公积金贷款指的是缴存了住房公积金的职工可以享受的贷款，国家规定，凡是缴存了公积金的职工均可以按公积金贷款相关规定来申请公积金贷款。那么，住房公积金的贷款年限如何来计算？其年限与什么因素有关？住房公积金的贷款合同生效之后，公积金的贷款年限可以更改吗？本文，小编将为您一一解答。

一、住房公积金的贷款年限是如何进行确定的？

住房公积金的贷款的贷款年限与一手房和二手房以及贷款用途都有关系。申请住房公积金的个人购房贷款：

一手房长不能超过３０年；

二手房长不能超过１５年；

申请自住的住房公积金个人建造、翻建、大修贷款，长不能超过１５年；

申请购房的贷款附加建造、翻建、大修住房公积金的贷款，贷款年限应该与申请的购房的贷款年限一致。

另外，上述年限均不长于借款人法定的离退休时间后的５年。

住房公积金贷的款利率按中国人民的银行规定的利率标准执行，现行利率：５年以下（包含５年）为３．９６％，５年以上的为４。

住房公积金的贷款金额根据借款人以及配偶的住房公积金个人月缴存额以及可贷款的年限计算，每户的住房公积金的贷款高不会超过２５万元，若借款人的申请贷款额已经大于其住房公积金的可贷款金额，可由委托银行在审批后提供相应的商业性的贷款补充，即住房公积金的组合贷款，组合贷款应高不超过４０万元。

住房公积金可贷款额度计算公式：住房公积金贷款金额（额度精确到千元）＝借款人夫妻双方个人住房公积金月缴存额之和÷６％×１２×０．４５×可贷款期限。

二、住房公积金贷款年限可以更改吗？

住房公积金贷款合同生效后，要更改贷款金额或年限，会牵涉到产权证、抵押、公证等相关部门的配套办法和手续，因此目前还不能更改。但可以通过办理提前还贷来偿还贷款本息。如果是办理的公积金贷款，可以办理余额冲贷业务。将公积金余额直接冲抵贷款，减少月还款额，减轻还款压力。

借款人申请公积金贷款应当同时具备以下条件：

１、具有合法的购买或建造、大修、翻建自住住房合同或协议及相关证明材料，并且其合同或协议签订时间在２年以内；

２、有稳定的职业和收入，信誉良好，有偿还贷款本息能力；

３、采用住房公积金管理（以下简称）认可的担保方式（质押、保证），能够提供认可的有效足额担保。

４、购买商品房或经济适用房的，须有不低于３０％的首付款；购买二手房或单位集资所建房屋的，须有不低于４０％的首付款；建造或大修、翻建房屋的，须有不低于５０％的自有资金；借款人二次以上申请公积金贷款的，须有不低于５０％的首付款。

５、没有尚未还清并且数额较大，可能影响贷款偿还能力的债务。

６、其他规定。为他人提供公积金贷款第三方保证尚未解除保证责任的不能申请公积金贷款；已付清所购住房全部价款的不得申请公积金贷款；公积金贷款未还清或有不良还款记录的，不予办理贷款；职工还清上一笔公积金贷款后，符合贷款条件的可以申请第二次贷款。

７、借款申请人的配偶或者同户居住的直系亲属可以作为共同借款申请人。共同借款申请人应当提供长期共同居住的有效证明。

８、市直公积金缴存人员在外地（济宁市之外）以个人或配偶名义购买住房，应提供市区住房作为抵押和办理置业担保贷款手续，符合政策规定条件的也可申请贷款。

住房公积金的贷款的年限是可以更改的，但是更改贷款的年限需要满足一定的条件。而且更改以后的贷款的利息都是需要改的。