很多人不喜欢负债，他们贷款买房后，手头一有闲钱，就会选择提前还贷，想尽早摆脱负债生活。可是提前还贷真的划算吗？

有专业理财师表示，在银行低利率的大背景下，提前还贷会让你错过很多赚钱机会的可能。

1、房贷利率处于低水平提前还贷没有意义

由于多次降息，房贷利率明显下降。商业贷款的基准利率只有4.9%，如果能申请到9折、8折，甚至7.5折优惠，利率更低。并且，通常情况，房贷利率不是固定的，会根据实时利率水平进行调整。

目前，公积金5年期以上贷款利率仅3.25%，这水平真的低。买银行理财产品，收益率能抵掉房贷的利息成本。所以，有闲钱还不如拿来理财，急着把这笔钱还给银行，什么好处也得不到。

2、不同还贷方式提前还贷要算清楚

无论是商业贷款，还是公积金贷款，抑或是公积金和商业贷款组合，还款方式无非两种，即等额本息和等额本金。

等额本息，指每月应还贷款的本金和利息金额都一样。好处在于还贷压力每月平摊，但是总的利息支出较多。

由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果是20年的贷款期限，而你已经还了将近10年，由于已经还了大部分利息，这时候提前还贷就没什么意义了。

等额本金，指每期还款的本金一样多，而利息不同。前期还款压力较大，但在还款总额上可以节省一些利息。

由于等额本金是将贷款的本金总额平分，然后根据剩余的本金计算每期的还款利息，越到后期，剩余的本金越少，产生的利息也就越少。同样，如果贷款已经还了将近一半时间，意味着利息已还了一大半，这时候提前还款同样没有意义。

3、提前还贷失去的远比你得到的多

举个例子：

A目前还剩近80万元的房贷没还。近几年事业发展较好，手里有一笔60万元的闲钱。这60万元如果全部用于提前还贷，还有近20万元的房贷没还，提前还房贷后，A的现金资产将归零。

假设：如果这60万元不急于偿还房贷，而是拿来做组合理财，可以获得高于房贷利率的收益；如果A有胆识，他可以选择创业，比如开一家小客栈，还可以去二、三线城市再一套房子；无论贷款利率是否继续下调，提前还贷都会面临过高的机会成本，也就是说你牺牲了这笔钱未来的可能。

当然，如果你符合以下这些条件，愿意提前还就还吧！

1.拒绝一切负债

如果这笔贷款成为你沉重的负担，你为此吃不下睡不着，有钱就提前还了吧，毕竟身体健康比什么都重要。

2.处于还款初期

由于刚开始还贷，本金基数大，利息也相对较高，如果手头有闲置资金，又没有较好的渠道，可以选择提前还贷。

3.把房子作为工具

如果你希望尽快还清贷款好以房产作抵押，或者还清贷款撤销抵押卖掉房子，也可考虑提前还房贷。

4.还房贷期间贷款利率上涨

这个好理解，如果还贷期间利率可能上调，那么应该趁现在利率低，赶紧还上，免得以后还得多支付利息。不过短期内利率上涨的可能性很小。

提醒：打算提前还房贷之前，要看贷款合同中有无约定需要缴纳违约金的条款，如果有，那更得盘算清楚，不然多交一个月的按揭贷款，就更不划算了。