对于公积金贷款，很多人似乎都很有经验，有的人连二套房也是用的公积金贷款。但是今天讲的几个案例将会告诉大家，你的公积金贷款，用得还是不够充分。

来看看具体的案例，你就知道怎么将公积金贷款买房的死钱变成活钱了。

贷款额度使用变死钱为活钱

王女士和他的先生都是公司的白领，准备结婚买房。经过分析，如果两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。于是他们想到将贷款额度充分使用。

操作办法：

在和丈夫领结婚证书前，两人先以各自的名义购买了某楼盘4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。王女士和丈夫在两套房子全部装修好以后，把其中的一套以每月1600元的价格租了出去，这样又可以做到“以租养贷”，减轻了还款的压力。

两口子还打算将来在孩子出生后，把现在的4楼和5楼两套居室打通，装上楼梯，成为一套复式。真是爽翻了。

组合贷款变死钱为活钱

于女士以40万元购买了某楼盘某高层单元，在委托按揭公司办按揭贷款时，要求帮她争取到32万元的公积金贷款。32万元公积金贷款由于超过了该城市公积金贷款高限额，所以要办理下来是不可能的。

但是在公积金贷款的同时办理个人住房商业贷款，即组合贷款就可以解决她的问题。组合贷款的资金来源，一部分为住房资金管理的委托资金，一部分为银行自有资金，与商贷和公积金贷款一样，不得超过总房价的80％，贷款期限长为30年。

操作办法：

于女士与银行等进行了协商，终办理了33万元的“组合贷款”，即由25万元公积金贷款和8万元的商业性贷款组合而成。于女士在缴纳了7万元首付款之后，高高兴兴购到了自己喜爱的住房。

优化期限变死钱为活钱

小陈买房时公积金贷款额不够，也使用了组合贷款。但是财务出身的小陈善于精打细算，因为买的是期房，据测算，交首付办贷款之后，到入住至少还有两年时间，还不包括装修。

小陈于是想，我可以将组合贷款的审批手续一次性办完，但银行是不是可以在实际支付贷款时，不是一次性支付，而是按照住房建设的实际进度分期分批支付。答案是肯定的。

操作方法：

先由借款人向银行提出有关贷款请求，银行以客户要求将组合贷款按照住房建设进度作出放款计划，使一笔住房组合贷款变为若干笔子贷款，然后由银行按计划逐笔逐期发放。

每一笔子贷款对应不同的放款日期、贷款期限和还款计划。这样做，既可以满足按照住房建设进度向开发商付款的需求，又可以使借款人有计划更合理的安排使用资金，从而降低购房的利息支付，减少购房成本。

灵活还款方式变死钱为活钱

宋小姐目前月收入4500元，现在准备买一套75万元的房子，做八成20年按揭。如果按照传统的等额本息还款方式，每月需还款近5000元钱。但是，宋小姐属于毕房族，连首付都是跟父母要的钱，现在就要每月还5000元，工资不够还要倒贴。

怎么办？借款人根据家庭年收入和月收入不均衡的实际情况，通过还款时间间隔和还款金额计算方式的组合，设计还贷本息方案，使家庭收入和资金安排与贷款还款计划相匹配，提高资金使用效率，降低融资成本。

操作办法：

宋小姐可以将一笔组合贷款分为两至三笔“子贷款”，一到贷款期限，每笔“子贷款”可以选择以不同的还款方式归还贷款本息。

具体而言，采用“移动按揭”，可以把还款分为三个阶段，根据她提供的收入成长曲线，在一至五年收入较少的阶段可每月还款3500元左右，到了收入提高后的第二个阶段可每月还款5000元，第三阶段可每月还款近7000元。