公积金究竟怎么用?4个案例教你变死钱为活钱

发布时间:2017-05-05 17:35

对于公积金贷款,很多人似乎都很有经验,有的人连二套房也是用的公积金贷款。但是今天讲的几个案例将会告诉大家,你的公积金贷款,用得还是不够充分。

公积金究竟怎么用?4个案例教你变死钱为活钱

来看看具体的案例,你就知道怎么将公积金贷款买房的死钱变成活钱了。

贷款额度使用变死钱为活钱

王女士和他的先生都是公司的白领,准备结婚买房。经过分析,如果两个人如果共买一套房子,只能用夫妇一个人的公积金额度10万元,而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金,可以多获得公积金贷款10万元。于是他们想到将贷款额度充分使用。

操作办法:

在和丈夫领结婚证书前,两人先以各自的名义购买了某楼盘4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子,这样算来可节省一大笔钱。王女士和丈夫在两套房子全部装修好以后,把其中的一套以每月1600元的价格租了出去,这样又可以做到“以租养贷”,减轻了还款的压力。

两口子还打算将来在孩子出生后,把现在的4楼和5楼两套居室打通,装上楼梯,成为一套复式。真是爽翻了。

组合贷款变死钱为活钱

于女士以40万元购买了某楼盘某高层单元,在委托按揭公司办按揭贷款时,要求帮她争取到32万元的公积金贷款。32万元公积金贷款由于超过了该城市公积金贷款高限额,所以要办理下来是不可能的。

但是在公积金贷款的同时办理个人住房商业贷款,即组合贷款就可以解决她的问题。组合贷款的资金来源,一部分为住房资金管理的委托资金,一部分为银行自有资金,与商贷和公积金贷款一样,不得超过总房价的80%,贷款期限长为30年。

操作办法:

于女士与银行等进行了协商,终办理了33万元的“组合贷款”,即由25万元公积金贷款和8万元的商业性贷款组合而成。于女士在缴纳了7万元首付款之后,高高兴兴购到了自己喜爱的住房。

优化期限变死钱为活钱

小陈买房时公积金贷款额不够,也使用了组合贷款。但是财务出身的小陈善于精打细算,因为买的是期房,据测算,交首付办贷款之后,到入住至少还有两年时间,还不包括装修。

小陈于是想,我可以将组合贷款的审批手续一次性办完,但银行是不是可以在实际支付贷款时,不是一次性支付,而是按照住房建设的实际进度分期分批支付。答案是肯定的。

操作方法:

先由借款人向银行提出有关贷款请求,银行以客户要求将组合贷款按照住房建设进度作出放款计划,使一笔住房组合贷款变为若干笔子贷款,然后由银行按计划逐笔逐期发放。

每一笔子贷款对应不同的放款日期、贷款期限和还款计划。这样做,既可以满足按照住房建设进度向开发商付款的需求,又可以使借款人有计划更合理的安排使用资金,从而降低购房的利息支付,减少购房成本。

灵活还款方式变死钱为活钱

宋小姐目前月收入4500元,现在准备买一套75万元的房子,做八成20年按揭。如果按照传统的等额本息还款方式,每月需还款近5000元钱。但是,宋小姐属于毕房族,连首付都是跟父母要的钱,现在就要每月还5000元,工资不够还要倒贴。

怎么办?借款人根据家庭年收入和月收入不均衡的实际情况,通过还款时间间隔和还款金额计算方式的组合,设计还贷本息方案,使家庭收入和资金安排与贷款还款计划相匹配,提高资金使用效率,降低融资成本。

操作办法:

宋小姐可以将一笔组合贷款分为两至三笔“子贷款”,一到贷款期限,每笔“子贷款”可以选择以不同的还款方式归还贷款本息。

具体而言,采用“移动按揭”,可以把还款分为三个阶段,根据她提供的收入成长曲线,在一至五年收入较少的阶段可每月还款3500元左右,到了收入提高后的第二个阶段可每月还款5000元,第三阶段可每月还款近7000元。

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