在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。

第二招——保障全面有必要

随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉父母的养老金，破坏他们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

第三招——养老投入量力而行

商业养老保险是养老规划不可少的一项，但并不是投入得越多越好，为父母投保要结合家庭的实际情况量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

第四招——产品选择货比三家

掌握了上述三个招术后，就是进入产品选择的阶段了，晓保在此提醒大家，在选择养老保险产品的时候，一定要货比三家，选择最优、最适合的养老保险产品。

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第一种：传统型养老险

传统型养老保险是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险，具有固定缴费、定额利息、固定领取的特点。保险公司有一个按生命表计算的费率表，不同年龄有不同的缴费标准，缴费到退休，然后开始领取。从什么时间开始领，领多少钱等问题都是投保时就明确了的。

优点：回报固定。在零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。

缺点：很难抵御通货膨胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

第二种：分红型养老险

分红型养老保险是具有分红功能的养老保险。这种产品会设立一个有保底的个人账户，保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱分出来分红，在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。

优点：收益与保险公司经营业绩挂钩，可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值;养老金的领取确定、安全、专款专用。

缺点：分红具有不确定性，也有可能因公司的经营业绩不好而受到损失。客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。

适合人群：理财相对保守，不愿意承担风险的人群。比如一此有些积蓄的中年人，还有目前手头宽裕但是没有社保的生意人。

第三种：万能型寿险

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

优点：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。

缺点：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

第四种：投资连结保险

投资连结险是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

优点：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。

缺点：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

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