家庭理财计划案例分析

发布时间:2017-06-22 16:34

家庭怎样理财呢?适合家庭理财的方案规划有哪些面jy135小编为大家整理了家庭投资理财案例分析,希望能为大家提供帮助!

家庭理财计划案例分析

家庭理财案例分享

理财案例:35岁上海工作月入2.5万

张先生是河南人,35岁,来上海已十几年,业已定居成家立业。张先生是上海一家医疗器械公司的市场主管,每月收入有近2.5万元,并且有年终奖5万左右。张先生的妻子是一名公司职员,收入每月6500元税后。俩人有一女,7岁,刚上小学。张先生家庭现有银行储蓄约110多万,有股票约30万。此外,家庭有现住房,价值300多万,房贷每月尚有3500元,还有7年缴完。在家庭开支方面,生活费用一家约6500元。有一辆车,养车费用平均月2000元。就目前的情况,张先生想向理财师了解一些其他的投资渠道,因为张先生只是炒股,但总还是不放心,想看看其他的投资方式。

【理财目标】

理财投资,多一种方式使家庭财富增长。

【财务分析】

理财师认为,目前张先生家庭的收入水平在上海算是一个中等收入水平,属于一个比较典型的生活自在、幸福的三口小康之家。另外,家庭有一套比较“值钱”的房子,房贷的压力也不算大,已经过了较高的负担时期。总体上,财务状况比较良好。经计算Michael的家庭财务状况大致是:

家庭年收入:76万

家庭年支出:3500元x12月+6500元x12月+2000元x12月=14.4万

年可支配收入:35万

不动产资产:房产300万

其他资产:110万+30万=140万

总资产(除车、家具等之外):300万+140万=440万

以上可见张先生的家庭财务情况,可支配收入每年有大约35万,经济能力算比较不错。另外家庭总资产中房产的比重较大,占68.2%(300万/440万=68.2%);此外,银行存款占总资产的也相对也较大,占比为25%(110万/440万=25%)。投资的比重占比总资产是 6.8%(30万/440万=6.8%)。从财富的结构上看,张先生的家庭财富不动产的占比较大,家庭资产的增值主要依赖于房产的增值。而可流动资产,以及投资的比重则偏少,特别是投资的比重,仅占10%不到,对于财富的增值来说,相对偏慢。

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当女性步入中年,事业、家庭都进入稳定期,到这一阶段,理财的方式自然应有所不同。聪明的女性,应该学会如何用家庭闲置资金进行投资理财,享受高质量的生活。

【理财案例】

柯歆是一家企业的高管,丈夫与人合伙创办了一家企业,养育一子。家庭收支由柯女士负责打理。

【财务分析】

在理财前,先要对家庭的财务状况做一次详细的盘点,包括有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大宗消费预计会发生等等,这样就会比较清楚家里处于什么状况,有针对性的合理安排理财计划。

柯女士家庭财务状况:家中有现金3万元、定期存款10万元、国债10万元、理财产品60万元。每月现金收入7.5万元,小孩教育费用及一家三口生活开销每月2万元,家庭每月结余资金5.5万元,一年下来积累66万元左右;加上夫妻俩年终奖合计26万元,家中一年收入约92万元。双方父母共四位老人,每年大约拿出12万元尽孝心。这样柯女士每年家庭年结余资金有80万元。

【理财建议】

中年女性投资理财,会考虑多种方式,包括股市、基金、银行理财产品等,但一般风格保守,注重安全性和稳定性。这没什么不好,虽然赚钱空间有限,但可以稳步增长。不过,女性往往存在感性有余、理性不足等特点,在理财过程中容易出现缺乏主见、喜欢跟风以及冲动性,而一旦遇上投资亏损就六神无主,很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划,导致投资结果不理想。

理财师认为,在投资理财之前,最好先做一个投资风险承受能力测试,看看自己是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格,然后结合家庭实际选取自己能够承受的产品投资组合。

一般而言,这一阶段的女性理财,除了必须为家庭预留3—6个月的准备金外,合理规划资产配置,分散投资更重要。不建议进行单一产品投资,投资期限应该长短结合。

具体到柯女士而言,通过对她家庭财务和资产情况分析后,理财师给予以下几点针对性建议:

其一,购买理财产品60万元,尽量选择50万元起点保本理财产品,通常各家银行理财产品会按照购买起点金额设定预期收益率,起点高的收益会高一些。每次到期收益,专款专用全部转移存入“薪金宝”之类,这样不会浪费每一分钱的理财价值。

其二,定期存款10万元到期转入国债,与之前10万元国债到期合并在一起,为小孩积累教育经费。国债属于金边债券,安全性好,收益比定期存款高。根据小孩的教育阶段,目前可用6万元购买三年国债,12万元购买五年国债,让国债到期与教育费用支配时间同步。

其三,每月生活结余5.5万元,分做两份投资。每月购买货币基金5万元,一年下来货币基金积累60万元,鉴于银行风险二级非保本理财产品相对安全性较好,可以购买起点50万的产品,收益会好于保本理财产品。另外那每月5000元,分别投资指数型基金1000元、混合型基金1000元、债券型基金1000元,三个方向定投基金,用少量资金做长期分散投资,获取较好收益;还有2000元可投资黄金。

其四,家中现金3万元,其中2万元存入货币基金,1万元购买日日型短期理财,一旦急需,在正常工作日可当日赎回,不会耽误资金周转使用。这样让家中闲置资金充分利用,获取收益。

其五,家庭每月消费2万元,先存入货币基金1.8万元,留出2000元现金支付各种小额生活费用,因为有些消费是不能刷卡的。其它消费尽量采取刷信用卡支付,信用卡透支消费,在银行规定还款25-56天期限内,赎回货币基金来归还透支消费金额。当然,这样可能太麻烦,但从货币基金每日净值看,到一万元收益每日在0.8-1.2之间,有时甚至更多,每天不断积累,时间长自然收益不少。

按说以柯女士家庭这样的条件,无需这样精打细算,但家庭理财,就该让每一笔资金都不闲置,真正的转动起来,以钱生钱;再把收益进行投资,二次创收,形成一个不断循环的资金链。

另外要说明的是,很多中年女性青睐房产投资,但如果人到中年后,依然处于定期归还房贷的状态之下,那么就不宜再过分投资房产,让自己背上更多的债务。比如说嫌房子太小,想换一间更大的;为子女准备婚房等等。房产投资必须以家庭经济实力为基础,千万不能打肿脸充胖子,让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊。

总体而言,中年女性有着比较稳定的收入,事业有成,从现金流动角度来说,具备抗风险的能力。这是一个很适合于投资理财的基础,但必须拥有合适的理财策略,不应该以复杂多变的投资模式为主,稳中求进是不错的战略选择,既能保证本金基本不受损失,同时尽量多的赚取收益。这个阶段,需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康,丰富自己的投资知识以及投资渠道,积累相关投资经验,完善家庭投资组合。

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