公积金对很多人来说是既熟悉又陌生的，熟悉的是每月的工资都会扣缴公积金，陌生的是很多人至今还没有真正的使用过公积金。公积金睡大觉的情况，目前十分普遍。从理财的角度来看如何用好用活公积金，发掘大家使用公积金的购房贷款、储蓄积累、养老补充等功能，对大家具有现实意义。

公积金的余额与可贷款额度

１、借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×１２（月）×０．４５（还款能力系数）×贷款期限（长可贷年限）

２、若夫妻双方缴存比例不一致的，按比例较高的一方确定实际缴存比例。不高于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。

３、按还贷能力

｛（借款人月工资总额＋借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－借款人现有贷款月应还款总额｝×贷款期限（月）。

使用配偶额度的：

｛（夫妻双方月工资总额＋夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－夫妻双方现有贷款月应还款总额）×贷款期限（月）。

其中还贷能力系数为４０％

月工资总额＝公积金月缴额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）。

公积金余额提前还贷

在借款人正常还款６个月之后，管理即可依据贷款申请人《委托授权书》的委托，每年１次按指定时间自动扣划委托人的住房公积金存款，用于提前部分归还或提前结清公积金贷款，其中约定保留金额为１００元。在选择逐年扣划还贷的同时，委托人可选择降低月还款额或缩短贷款期限，并且每月仍需用自有资金归还公积金贷款应还本息额。

公积金贷款还贷期间，借款人可以根据自身的经济情况，选择提前部分还贷或一次性还清。提前部分还贷每次还款金额不低于１万元。提前还贷不需要支付违约金，也不需要提前预约。

需要提醒的是，如果是借款人自筹资金提前还贷，那么只需要正常还贷一期以上就可以申请了；如果需要使用本人公积金账户余额，通过转账方式提前还贷，则需要正常还贷１年以上才能申请。

借款人提前部分还贷后，可重新签订借款合同：一是月还款额不变，缩短贷款期限；二是贷款期限不变，减少月还款额；增加月还款额，缩短贷款期限。

公积金贷款已正常还款１年以上，且本人公积金账户余额超过１万元，可以选择提取公积金账户余额，以转账方式提前部分偿还贷款本息，并根据当前本人公积金的月缴存情况，适当增加月还款金额，减轻还贷压力。

提前部分转账还贷业务需要每个申请人的公积金账户余额在１万元以上，才能申请办理，由于盛女士爱人的公积金账户余额暂不足１万元，所以还不能申请办理。