经过十几年的建设,我国电子银行已经初具规模。随着电子银行渠道的不断丰富和完善,电子银行已从单纯的渠道创新、渠道整合,发展成为业务创新平台。下面是小编为大家整理的关于金融电子银行研究论文，供大家参考。

关于金融电子银行研究论文篇一

《 商业银行发展电子银行业务的探讨 》

随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。

一、电子银行业务发展概况

90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近200家股份制、城商银行开通了网上银行。根据有关调查数据显示，中国电子银行业务有快速增长趋势，电子银行的交易量与柜面交易量之比不断提高,2012至2014年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，2011至2013年年平均网购金额达5000多亿元，2013年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。

二、电子银行业务发展中存在的问题和不足

我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。

(一)只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子渠道，这将是一举两得的首选。

(二)产品功能不完善，服务质量有待改进银行电子产品应适合时代发展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。

(三)网上银行的技术管理有待提高一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。

(四)电子银行业务的安全隐患未能完全消除在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。

三、电子银行业务发展的对策

发展电子银行的绩效目标应在创新性与实用性相结合,实现电子银行客户快速增长，节省成本提高经济效益。

(一)根据实际情况使用适当方式进行渠道分流目前大部分客户还是习惯于在柜面办理业务的，银行方面除了做好宣传工作外，还可采用一些灵活措施，如对客户金额大小、办理业务类型进行分类，专人引导，对使用电子银行客户给予某些优惠或赠送小礼品等，尽量吸引客户使用电子银行。

(二)加大宣传力度，重视民声目前还有部分客户对电子银行一知半解，这就需要商业银行加大在这方面的宣传和引导，提高市民对电子银行业务的高效、便捷、环保等优点的认知度。此外，对于客户提出的意见和建议，认为是合理的，应逐级上报予以解决，一时解决不了的，应及时对客户做好解释工作。

(三)加强电子产品智能化、人性化和创新化设计银行要加强技术管理创新，为客户提供优质服务。电子产品设计开发要时刻体现以客户为中心，设计人性化的界面和操作流程，使客户易操作，使用便捷，持续提高客户认可和满意度。

(四)建立和完善电子银行风险防范机制一是建立健全内控制度,强化内控部门的监管责任,切实对每一项交易全过程的实时监督。二是要加强风险检查和案件的排查工作，要建立专门防范风险机构，对电子银行整个操作流程风险点和案件易发点进行排查，消除隐患。总言之要使广大客户安心、放心地使用电子银行。

关于金融电子银行研究论文篇二

《 电子银行产品与服务发展策略 》

电子银行是指利用电子信息技术，把银行的销售与服务职能提供给客户。其初级阶段的项目主要有：ATM、POS、自助银行。随着电子信息技术的发展，电话银行、网上银行、企业银行、自助银行、手机银行、短信银行等金融服务体系获得了普及。随着信息化发展进程的加快，电子银行必将会有更多更快的创新内容，电子银行在金融业中的作用也会越来越突出。

一、电子银行的优点

1.业务品种更加丰富。电子银行利用先进的信息技术，在银行传统业务方面，比如：金融信息发布，客户咨询投诉，账户查询勾兑，申请与挂失，缴费和转账等方面简化了手续，缩短了时间。在电子商务方面，增加了新型金融服务业务，比如：网上购物、订票、证券买卖等商户对客户(B2C)的零售业务，商户对商户(B2B)的批发业务等。在金融服务创新方面，电子化运营涵盖范围更加广泛，比如：签名数字化，票证电子化，集团企业内部查询系统化等。

2.经营成本大幅降低。在经济投入方面，电子银行的成本与收入比为1:5，传统银行的成本与收入比为1:1.6。在人力成本方面，电子银行可以借助网络技术，通过集约化管理，将一些业务交给系统处理，简化人事管理事务。在时间成本方面，电子银行具有办理快捷、服务端口多等特点，既可以节约客户的时间，也可以提高银行业务的办理效率。

3.服务质量得到提升。通过网络，客户可以随时随地运用电子邮件、申请查询、保密操作等技术手段，实现客户与系统、客户与客户、系统与系统的交流互动，完成系统授权的金融业务操作。此举极大地方便了客户，满足了客户的需求。同时，银行可以根据客户反馈的意见，可以方便快速地增减或合并电子银行的金融产品，改进并完善电子银行的服务项目，从而切实地、有针对性地提供高效的客户服务。

二、影响电子银行发展的障碍

1.运营管理体系不够系统化。电子银行具有高度的综合性和系统性，需要高效的运营管理体系作为其有力的支持，才能发挥其优点。在运营方面，缺少统一的认识，导致在电子银行的产品与服务方面，从开始立项，到上线安排，到经营管理，以及风险防范，没有形成完整而规范的操作流程，各自为政现象严重，不利于电子银行的良性发展。在管理方面，更多的是把电子银行看做一项新兴技术，而忽略了职能管理与控制，致使产品、技术、服务等职能分散，客户、窗口、后台等缺少沟通。究其原因，缺少一个有效的管理机构实施统一的规划和指导。

2.产品与服务品种比较单调。在电子银行产品开发方面，存在功能同质化严重的情况，各家银行机构的电子银行产品，几无差别。说明在开发产品的过程中，缺少“以客户为中心”的理念，把提高技术等同于服务提高。在市场细分方面，缺少有效的市场调查，电子银行与某些传统业务之间缺少横向沟通，不能满足银行客户的心理期望。在具体操作过程中，某些业务的操作依旧存在步骤繁琐、手续复杂等情况。另外，在对产品与服务进行升级改版的时候，忽略了客户对旧版的熟悉性和习惯性，影响了客户的使用热情。在营销宣传方面，宣传资料偏重于优点与好处的宣扬，不像电子设备的使用说明书，导致客户对系统设备存在操作误区。在营销推广方面，缺少有力的激励政策，不能有效调动工作人员的积极性，降低了电子银行的市场认知度。

3.售后与安全缺少稳定保障。在售后方面，缺少有效的问题解答与反馈，第一，客户在开户之后，对心中的疑问不能得到及时的解惑，就会出于安全防护心理，放弃使用电子银行业务。从银行角度而言，电子银行开户之后的使用率不高，是对银行资源的浪费。第二，电子银行的功能性服务升级改进的速度过慢，不能满足客户“足不出户”的要求，尤其是对企业客户，在这方面更为突出，势必会挫伤客户的使用热情。在安全方面，第一，在宣传资料中没有介绍注意操作安全的相关知识，没有明确讲解银行与客户在出现安全问题时应采取的有效措施。致使客户对安全问题更加敏感，更加疑惑，一旦出现问题，信任感急剧下降，不利于银行与客户进行有效沟通。第二，更有甚者，不负责任、冷漠对待客户的新闻时有发生;假意热情、故意误导等事端屡见报端，进一步增加了客户对银行窗口、对电子银行的不信任。致使客户宁愿放弃电子银行产品，也甘愿浪费时间排队，面对面与窗口员工反复交流核对。

4.员工综合素质亟待提高。受多种现实情况影响，员工对电子银行业务的掌控能力相对较弱，造成这种情况的主要原因有：缺乏专业人才，员工素质不齐，专业设备配置不足等。导致员工担心出现业务风险，对电子银行业务产生躲避心理，更加缺乏应用的积极性和推广的主动性，造成恶性循环，阻碍了电子银行业务的发展。

三、加快电子银行发展的策略

1.将运营与管理纳入统一规划。为了有效解决电子银行的运营与管理不协调的问题，可以根据银行具体情况，参考以下三种模式，将运营与管理纳入统一规划。第一种模式：成立完全独立的电子银行，经营电子银行的全部产品，向社会提供电子银行的特色服务，作为专业的服务机构，引领其他金融机构的电子银行业务共同发展。第二种模式：从商业银行的总行开始，逐级组建电子银行机构，与传统银行相对独立，全权履行电子银行的各项业务，将经营、管理、考核有机地合并在一起。第三种模式：将商业银行的电子银行业务与相关技术部门合并，集中负责本银行的电子银行的管理与运营，规范操作流程，接受银行的监管和考评。

2.丰富产品与服务的市场内涵。引进现代企业管理理念，整合电子银行管理流程，构建统一的运营体系与考核体系，以市场为导向，加强市场细分与市场调查，加强产品宣传与推广，加强程序与业务流程管理，塑造品牌产品，在同一品牌的旗帜下，不断丰富产品与服务的市场内涵。建立为客户服务的经营理念，划分客户类别，建立客户档案，按照核心客户、亲密客户、辐射客户的不同层级，集中调拨现有资源，采取以点带面的方式，促进电子银行业务全面发展，逐步扩大电子银行的应用范围。

3.提供稳定的售后与安全保障。在售后服务方面，在注重市场调查的基础之上，重组并改造银行传统业务，推行满足客户需求、适应时代需要的新型业务，及时做好售后服务，随时解答和解决客户问题。结合具体的市场情况，细化售后服务内容，针对不同类别的客户，制定差异化服务项目。积极开拓多种联营促销手段，通过奖励积分、刷卡返券、累积星级、提供附加服务等方式，巩固客户使用电子银行的热情。在安全保障方面，强化电子锁、指纹识别、动态密码等安全技术，同时依托国家金融权威认证中心，从技术和法律角度，全面增强电子银行的安全防护级别。提升客户使用电子银行的信心。

4.建立综合性专业人才培养体系。建立综合性专业人才培养体系，配备完整的系统设备，制定完善的员工分级培训计划，加强与大专院校、科研机构、学术单位等机构的合作，通过筹建员工培训基地、金融问题专题讲座等方式，通过长期或短期的培训，以达到提升员工综合素质、满足岗位所需的要求。

四、结语

总之，发展电子银行业务时代的要求，我们必须坚定发展电子银行的信心，不断提升技术水平，增强电子银行产品与服务的管理和运营水平，为客户提供更加方便快捷的服务，为银行创造更大的收益。

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