【论文关键词】个人信用 管理体系 消费信贷

【论文摘要】我国个人信用管理体系不健全，缺乏个人信用具体的数据记录和统一的、专业的个人信用评估机构。这就提高了消费信贷经营成本，导致银行的信用风险增加及其提供的消费信贷服务单调，造成消费贷款用途异化。这需要政府或中央银行牵头组织，建立完善的个人基本账户系统，个人信用信息登记系统、信用评级系统和网上查询系统等个人信用管理体系。需要采取的配套措施是：加大社会公众个人信用意识的理念教育；完善个人信用管理体系的相关法律法规；建立有利于信用制度推广的环境体系。

近年来，随着人们可支配收入的不断增加，人们的消费观念也逐步改变，个人信用活动成为信用关系中最具潜力的一部分。它在刺激消费需求、引导资金流向以及提高我国居民生活质量等方面都发挥着重要作用。

个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。个人信用管理体系是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范。

一、我国个人信用管理体系发展的现状

1．缺乏个人信用具体的数据记录

个人信用是通过具体数据的记录来描述的，没有信用记录就无法判别信用的好坏。我国以前一直把重点主要是集中在企业信用制度建设上，而缺乏专门机构来对个人信用记录进行数据收集，个人能提供的信用文件只有自身的资产凭证，不足以充当资信证明。各类金融机构、商家及有关企业缺少对个人信用记录的记载，即使是发生信用关系较多的商业银行，虽然能够提供消费者个人信贷的数额、期限、还款记录等方面的数据，然而这些数据缺少规范、连续的记载，而且各家商业银行记载的数据没有有效的信息共享，为此造成个人信用记录的持续的缺失。

2．缺乏个人信用体系有效的体制和制度支持我国目前居民的收入尚未完全货币化，个人的资产还不能真实透明。消费者个人的信息分散在居委会、派出所、就职单位、银行等部门。由于社会保障制度尚不完善，信贷担保法规没有针对个人信用的相关规定，都可能使个人信用行为隐藏着法律和道德风险，影响个人信用活动的发展。

3缺乏统一的、专业的个人信用评估机构各商业银行提供消费信贷，进行信用评估时所采取的评估方法、评估标准很不统一，难以形成整个社会对个人信用的完整判断。另外一些中介机构虽然数量扩张快，但由于共享不到政府各部门的信息，建有信息数据库的规模也普遍偏小，没有自己的信用资料数据库，作用与功效远未得到充分发挥。

二、目前我国个人信用体系对消费信贷的影响

1．个人信用制度的缺失提高了消费信贷经营成本

对银行来讲，银行间为贷款各自为战，分别投入了大量的人力、物力对借款人进行资信调查，造成公共资源的浪费；对借款人来讲，由于银行无法高效准确地获得个人信用信息，在业务开展过程中，为保证其信贷资产的安全性，要求借款人提供相应的担保，繁琐的贷款手续、苛刻的贷款条件和评估、保险、公证等高昂的收费，以及为完成繁琐手续而投入的精力、财力和时间，使借款人的负担大大增加。

2．个人信用制度缺失导致银行的信用风险增加

由于我国还未建立起完善的个人信用制度和相应的信用评估机构，借款人向银行提供的各种证明资料中，个人身份证和户籍不具备经济担保性质，所在单位的收入证明、个人存单凭证和实物资产不能提供以往信用记录，因此银行无法获得准确的借款人个人资信信息。另外，个人收入的不透明性也隐含着消费贷款的道德风险，诚实守信的道德标准在相应范围内尚未成为人们的行为准则。甚至有部分借款人蓄意欺诈，骗取贷款，或到期拒不履约，使银行遭受了较大的损失。

3．个人信用制度缺失导致银行提供的消费信贷服务单调

目前，我国银行消费贷款的品种仅限于住房、汽车、助学贷款、信用卡等业务方面，其他如个人债务重组贷款和个人信用额度等信贷产品发展力度不够，不能充分满足社会各阶层对消费信贷的多样化需求。

4．个人信用制度的缺失造成消费贷款用途异化

银行办理的相当比例消费贷款，实际投向了生产或经营，尤为突出的是汽车消费贷款，部分贷款户用消费贷款购买了运输货车和运营客车。还有住房贷款户，有的是假借住房贷款之名行生产经营流动性资金短缺之所需，相当高比例的消费贷款已异化为生产经营贷款。这一现象尤其在经济不发达地区更为突出。

从以上问题可以看出，个人信用制度的缺失已逐渐成为消费信贷健康发展的障碍。在我国消费信贷快速发展的今天，建立完善的个人信用管理体系具有重要的现实意义。

三、建立我国个人信用管理体系的策略

由于我国目前处于市场经济发展的初期，政府调控能力和动用资源的能力较大，而且我国各地区经济发展很不均衡，人们对信用经济和信用消费的认知度、依赖度相差很大，所以，需要政府或中央银行牵头组织，才能建立完善的个人信用管理体系。

1．建立个人基本账户系统

首先应建立完善储蓄存款实名制，完善的存款实名制应做到两方面的工作：一是存款时存款人必须使用自己身份证的姓名；二是存款人在各银行的所有存款能通过统一的计算机网络实时汇总反映。除了个人存款账户外，还要把有价证券及其他各种派生金融工具也纳入实名制，并规定凡是未进行实名确认的金融资产均不能提取。其次，逐步扩张个人存款账户的范围，在涵盖个人工资账户的基础上，将养老金账户、社会福利基金账户、个人所得税账户等其他银行账户纳入个人存款账户。再次，以现有的较为完善的个人身份证制度为基础，对个人存款账户进行编码，建立起个人基本账户编码制度。

2．建立个人信用信息登记系统

个人基本账户建立以后，应由中央银行牵头，联合各银行和民政部门、公安司法部门，将个人基本人身信息、个人社会活动特别记录和个人基本账户信息归并整理，建成网上个人信用信息综合数据库系统，从而实现全社会个人信用信息资源共享。具体应包括四大类个人信息：一是个人身份情况，包括姓名、婚姻及家庭成员状况、职业、学历等；二是商业信用纪录，包括在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录；三是社会公共信息记录，包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况变动等记录；四是有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录。

3．建立个人信用评级系统

信用评级具体应由第三方信用评级机构依据科学的信用评级标准，按照一定的方法和程序，在对个人信用进行全面了解、征集和分析的基础上，对其信用度进行评价，并以专用符号或文字形式来表达。个人信用评级在我国是一项尚不成熟的工作，评价指标选取的适当与否关系到信用评级的客观公正与否。而作为个人信用评级结果的“个人信用等级”是自然人的价值和声誉的体现，直接关系到个人在社会经济活动中的契约能力，所以个人信用评级指标体系应科学按照统计指标的构建原则来确定。

4．建立个人信用网上查询系统

建立个人评级体系的根本目的是应用个人信用评级结果，为放贷等信用活动提供便利。因此要在个人信用联合征用信息系统的基础上，构造个人信用等级的网上查询系统。查询系统的建立，既可以降低商业银行获取个人信用等级的成本，又可以提高放贷效率，扩NS"-A．信贷规模。

四、构建我国个人信用管理体系的配套措施

1．加大社会公众个人信用意识的理念教育

诚信教育要从基础抓起，从小学生甚至学龄前儿童抓起。同时要增强社会公众对自己信用等级的关注度，建立失信惩罚机制，完善个人的信用历史记录，在相同的成本下最大限度发挥信用评级的效用。一方面可促使公众重视自己的社会行为，自觉地保持良好的信用，有助于我国个人信用体系的建立和发挥作用；另一方面，公众关注自己的信用记录，既可以方便征信机构对信用历史记录的查询，又有利于征信系统质量的提高，及早发现评级失误，提高服务公众的能力。

2．完善个人信用管理体系的相关法律法规

通过信用立法建设、规范个人信用市场。拥有信用数据的相关部t-J~u何开放相关信用信息，如何保障当事人的隐私，维护企业商业秘密，都需要法律界定。应该通过法律形式对哪些个人和企业信息可以进入全国征信系统、哪些信息不能进入以及征信数据的开放和使用作好明确界定。特别是对政务公开信息和国家秘密的界定，对企业公开信息和商业秘密的界定，对消费者公开信息和个人隐私的界定。同时，还要制定相关的法律法规和行业规范约束现有的信用中介、评级公司等征信企业的经营行为，以促进其发展。

3．建立有利于信用制度推广的环境体系

在西方发达国家。资信公司是公认的高盈利企业，然而在我国却并非如此。究其原因是我国的资信业不完善的发展环境导致了个人征信的困难。一是在个人征信中遇到了许多需要规范的问题，缺乏以法律的形式予以确定。二是政府规定资信公司的产品不允许充分销售，也不允许经营者拿征信数据库作为资本运作，从而限制了资信公司的许可经营范围，也限制了其客户范围，使得服务对象过于单一。三是由于征信数据不完整，资信公司的产品出现一定程度的失真，导致需求量减少。因此，建立一个有利于信用制度推广的环境体系是发展我国个人征信的关键所在。