降息和降准，中国人民银行调节货币流动的方式，分别涉及到利率和准备金这两个经济学名词，他们具体指的是什么，对我们有什么样的作用?有什么契机?我们应该怎么利用好?

此次央行降息后，房奴们的确轻松了一些，而正手握资金的储户却多了一丝烦恼：现在赶上银行降息，股市震荡不停，究竟怎么存钱才最划算?

对于手握大量资金的储户来说，大额存单有着收益更高、灵活性更强的优势，比传统定存划算很多。只是，各家银行存单的规则不同，认购时还要先弄清权益。

据了解，央行8月26日最近一次降息后，最新的定期存款基准利率为3个月存款利率1.35%、6个月1.55%、1年期1.75%、2年期2.35%、3年期3%。工农中建交行在此基准利率上，给出了一定上浮，分别为1.6%、1.8%、2%、3%与3.05%。

今年6月2日，中国人民银行发布了《大额存单管理暂行办法》后，工行、农行、中行、建行等9家银行机构获得发行大额存单的资格。而7月底，大额存单的发行主体已经被扩大至102家机构，包括全国性银行、地方城商行、农村合作金融机构以及外资银行。这意味着当你的储蓄金额达到30万元时(起购金额普遍为30万元)，可以选择大额存单来获得高于定期存款利率的收益。

8月26日央行降息后，不少银行停发了原先的大额存单，最新上市的大额存单利率虽然较往期有所降低，但相比普通存款利率，仍有优势。此外，由于大额存单属于一般性存款，所以受存款保险保障，是相当安全的一种储蓄方式，几乎可以说是无风险。

降息

众所周知，如果存了定期存款，想要提前支取是会有收益损失的，利率要按活期计算。而在目前发行大额存单的银行中，有不少允许储户提前支取，并会给予分段式计息方式，令收益更高。例如，建行对不同期限的大额存单给予不同的分段标准，比如3年期存单规定，可提前支取2次，持有期不满7个月，不计付利息，满7个月不满1年按照票面利率扣除210天利息;满1年不满2年，按照票面利率扣除160天利息;满2年不满3年，按照票面利率扣除110天利息。

不过，也有一些银行允许在存单未到期前，办理全额提前支取，但只能按照支取日挂牌活期存款利率计息。目前，还有一些银行并不支持提前支取。比如，招行大额存单说明书中明确写有：本产品不允许转让、提前支取和赎回。因此，对储户来说，除了关注各家银行给出的大额存单利率高低外，能否提前支取，有无额外规定也很重要。

那么，如何购买大额存单?据介绍，银行网点柜台办理是通行的方法，另外通过网上银行、手机银行也可以购买。以工行网银为例，客户可以登录网上银行后进入“定期存款”栏目，在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品，点击“存入”按钮，按照提示操作即可完成购买。

由于各家规定不同，建议有需求的储户先向银行客服人员咨询购买方式与流程，以保证在产品发行期结束前，或是当期额度销售一空前认购成功。同时提醒储户，前往银行办理业务时，尽量避开中午高峰时间及携带现金。除此之外，通过银行本票或是刷POS转账的形式，既比携带现金安全，也可以有效缩短业务办理时间。

有关降息专家观点

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继2014年11月22日实施两年多以来的首次降息后，2015年2月28日央行再次决定，自3月1日起，一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点，分别降至2.5%和5.35%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。专家认为，仅仅时隔3月央行再次降息，进一步明确了我国已进入降息通道，利好股市，房贷负担将进一步减轻，但同时百姓理财当调整思维。

著名经济学家宋清辉表示，降息原因主要是对冲流动性紧张和经济下行风险，让企业活下去，对实体经济最为有利。业内人士普遍认为，经济下行压力显著，预计未来数月仍会有降息降准等宽松举动。

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降息后，由于市场资金利率下降，银行理财产品、国债的收益率可能有所降低。银率网分析师殷燕敏认为，投资者应尽量选择中长期的高收益产品，提前锁定收益。经济学家宋清辉也预计，由于降息的传导效应，银行理财产品平均收益率水平、宝宝类产品、P2P网贷平台降低收益率将下降。