一提到贷款购房，不少人会想到商业性住房贷款、住房公积金贷款。事实上，还有一种既古老又新鲜的住房贷款方式，即“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。这种模式源于英国伯明翰，目前在欧洲运用甚广，但在我国尚处于起步探索阶段。据了解，这一制度今年有望在天津、重庆试点基础上向全国推广。

什么是住房储蓄贷款

住房储蓄贷款是指购房者为获得银行贷款预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，它与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。住房储蓄贷款的作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，也获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现“居者有其屋”的梦想。目前，国内独家试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务，这意味着将有更多百姓受益于这一政策。

住房储蓄贷款与公积金贷款、商业贷款的区别

1、相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。以我国为例，目前国内独家试点运营住房储蓄业务的专业性银行——中德住房储蓄银行，在天津、重庆地区提供该项业务。

2、从定位上来看，住房储蓄贷款主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。

3、我国目前住房储蓄贷款恒定利率位3.3%。而商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。

4、在期限上，不同于其他两种贷款30年的高年限，住房储蓄贷款年限短为2年，长为16年。

5、住房储蓄贷款这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。

住房储蓄贷款如何运作

举例来说，李先生打算在两年后购买200万元的商品房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性存储100万元，也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到100万元，即合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的100万元取出自用。

住房储蓄可帮助中低收入老百姓节约综合购房成本，这是这一业务明显的特点。并且住房储蓄的业务规则是公开的，让老百姓在办理住房储蓄的同时，对自己何时能够享受到住房、享受到怎样的利率优惠都很清楚。据了解，从2004年起，天津、重庆相继开展这一业务试点，申请该种贷款的老百姓不断增加。数据显示，从中德银行2004年建立，经过10年，该行的注册资本金从初的1.5亿元逐步增加到20亿元，累计与市民签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。

看了以上内容，你对什么是住房储蓄贷款？它有什么特点，与其他贷款方式有怎样的区别？如何申请住房储蓄贷款了解了吗？