保险比重提高 多制定理财计划

发布时间:2016-11-12 09:00

投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。

在本次回收的一万余份有效问卷中,年薪收入在10万至30万的消费者人数占接受调查总人数的45.12%,占比最大。

保险比重提高银行产品为主要理财方式

在年薪10万至30万的人群中,他们的主要理财方式为保险产品及银行产品,其中,保险产品的比重有了明显提升,占比26.12%,银行理财产品占比22.7%。与年收入在10万以下的消费者相比,这一部分人群保险意识明显增强,他们开始未雨绸缪,选择保险产品保障自身生活。

多制定理财计划仍缺少专业理财意识

年薪收入在10万至30万的群体对理财计划的重视程度有了明显提升。64.72%的人自己制定理财计划并执行,仅有9.38%的人没有制定理财计划的打算。

理财新人

主动投资让钱生钱

“有钱没经验”成了很多理财新手制定财产规划中的绊脚石。理财专家就建议像案例中“欢欢”这样的消费者,不妨在保障流动资金的同时,主动进行投资,从稳健型产品学起,增长理财经验让钱生钱。

■案例

我叫欢欢,90后,今年25岁。在北京和朋友一起创业,开了一家舞蹈工作室,经营快一年,每个月收入大概在2万元左右,有社保医保。父母自己做生意,在北京有三套房。我自己住其中一套。有男朋友,不过目前没有结婚打算。

目前有银行存款2万元,在余额宝里放了5万元。虽然我在同龄朋友中收入还不错,但是我平时的开销比较大,每个月吃饭、交通等基本开销差不多就能花掉3000元左右。因为平时没有太大压力,购物支出特别多,容易冲动消费,会有一些奢侈品消费,信用卡账单每个月都能有1万左右,每个月最多能存下来5000元左右。同时,我每年都有旅游计划,这部分每年的支出一般都在3万。

因为我和朋友有计划想要在明年再开一家舞蹈工作室,租金和前期投入大概需要我出15万左右,但是我自己平时花钱没有节制,希望能帮我做一个合理的理财规划,能帮我开源节流,怎么才能多存一些钱呢?

■专家支招

目前欢欢处于青年时期,同时也属于收入较高的富裕群体,但始终没有进行过基金和股票这种风险较高的产品投资,仅有的房产投资也是属于被动投资,比较缺乏主动型投资,因此建议在投资方面做出调整,充分利用现有的财务资源配置不同的产品组合,在保证日常流动性开支的同时,从稳健型产品做起,根据风险偏好逐渐配置收益率较高但具有相应风险的进取型产品。

在分析了欢欢的基本情况后,目前开办舞蹈工作室及旅游资金缺口合计15万至18万元。而欢欢每月两万元收入减去一万五的支出后盈余5000元。目前看来,仅凭工资不能覆盖两个理财目标,那么我们如何通过使用理财工具,帮我们实现财务收支平衡。

理财专家建议欢欢从以下几方面进行理财规划

紧急备用金

为解决客户资金流动性需求,客户可保留2万的资金作为家庭的临时备用金。推荐产品:三个月的定期存款。

保险保障

尽管客户都有社会保险和医疗保险,但在出现意外情况下,家庭依然有资金风险,建议客户每年拿出可投资资产的10%为个人购买保障型保险。

权益类投资

为满足客户的旅游计划,建议客户50%资产配置一些成长性较好的股票和股票型基金产品。在这类资产配置上首先要配置基金定投,建议客户每月拿出2000元配置且需长期投资,推荐产品:指数型基金,这样可以基本涵盖股票市场,赢得市场平均收益。其后可尝试进行股票或股票基金的一次或分次投资。股票型基金主要选择在近两三年收益较稳定的为好,该类基金的投资方向也是比较明确的。

住房抵押贷款

明年开办舞蹈工作室的目标可通过住房抵押贷款来完成,但要记得提早进行评估、登记等手续。

肖潇建设银行北京市分行金牌客户经理、AFP金融理财师

养儿不易教育金早规划

对于爸爸妈妈们而言,他们的理财规划都是为了子女更好的将来。而理财专家们也建议父母在完善自我保障的同时,为了缓解孩子上学给家庭带来的压力,要尽早为孩子做好教育金规划。

■案例

我姓梁,和妻子都是1980年生人,现在有一个3岁的女儿,年薪20万元左右,单位给上了五险一金。妻子最近刚辞职准备在家带小孩子,之前单位也没有给上保险。我们已经攒下了30万元左右的存款,现在在北京租房,一居室,月租金5000元,有一辆15万元无贷款代步车。现在每个月算上租房、车费、孩子花销等,年支出10万元左右。

我们在老家江西有一套房,价值40万元左右。父母有各自存款,父亲退休单位之前有上保险,妈妈做小生意,没有保险。但是老两口有存款,我们没有养老负担。

我和妻子也会继续攒钱,以便女儿日后的教育花销等,想要给女儿上一份保险。我应该如何未雨绸缪,提前做家庭保障计划呢?

■专家支招

梁先生目前年收入20万元,每年支出10万元,另外还有30万元存款,本人除单位五险一金外无其他商业保险;妻子全职在家相夫教子,无社会保险及商业保险;女儿3岁,需要给孩子存一份教育金型保险。

家庭购买保险保障性支出部分一般建议使用不超过年收入20%的资金,用来购买成人其10倍年收入的意外保额(特别是交通工具意外),5倍年收入的重疾保额(5年生存率)以及10倍年收入的定期寿险保额。

教育金早规划

由于女儿今年3岁,距离她本科毕业22岁还有19年,因此需要给女儿提供充足的教育金保险。梁先生每年可以从30万元存款中拿出2万元给女儿存一份少儿万能型保险产品,缴费10年,待女儿22岁本科毕业后可一次性领取,并且产品还能提供额外的重疾保障,确保女儿顺利长大成人。

家庭保障不可少

除了为女儿的健康成长做好规划以外,根据梁先生情况,在家庭年收入20万元的前提下,在年投入4万元的预算范围内,梁先生和梁太太还可以适当增加、重疾保险、定期寿险,而梁先生因为平时自驾出行,可以适当增加交通及自驾车意外保险。

由于梁先生目前处于事业上升期,因此未来随着年收入的增加,相应风险需求缺口也会同时扩大,因此,动态的调整保障方案以适合当时需求也十分重要,每年至少一次的保单体检,将会为梁先生一家的保障计划定期监测,保驾护航。

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