一、确定房贷

很多人在申请贷款的时候容易出现两个极端，一是能贷多少就贷多少；二是尽可能少贷。从实际操作情况来看这两种极端状况都是缺乏理性的选择，合理的方法应该是在申请房贷之前根据自身的家庭情况和经济状况来确定，重要的是首先对自己的财务和信用状况做一个充分的评估，对未来自己的收入状况也要有充分合理的预期，根据自身实际情况选择适合自己的房贷和还款方式。

如果自身经济状况比较良好，而又缺乏其他投资和更高回报的渠道，那就尽可能少贷，这样付出的利息会少一些，但如果有资金投资在股市信托基金甚至其他实业上投资，回报率很可能高于银行利率，那么就尽可能地多贷。

二、银行门槛

对于银行而言，客户申请贷款是具有相应门槛的。一般而言银行对18周岁以上50周岁以下的人才提供贷款，有的银行规定到期的时候不能超过,55周岁，还有就是对户籍的限制，有些地方如果不是本地户口的话要想申请到贷款，要求就更加严格，无论是申请的通过率还是贷款的额度，都会受到一定限制。

关键的一点就是银行对收入状况的审核，即银行常说的资信状况收入的多少和稳定性，是银行审核的重点。收入越高成功申请贷款的可能性越大。根据操作经验申请房贷容易出现问题的一个环节就是申请人收入状况的真实性和信用记录，有些客户由于资金有限对自己的收入状况作假，这一旦被银行审核时发现，基本上就不可能把贷款申请下来，所以一定要对自己负责。

此外银行对贷后服务的不同也可能会给申请人的资金安排带来一些不便，因此在贷款的时候要了解各家银行的贷款政策可，以从以下几方面考虑

第一、银行能不能提前还贷?提前还贷的复杂程度是多少?会不会收违约金?这是必须了解的

第二、银行是否允许延长贷款年限或做加按?如果在申请的时候不考虑这个想变更的时候就比较麻烦

第三、房子能否转按揭?房子是按揭买的但是还没有还完能否卖掉?如果银行不提供转按揭服务，你要卖房子也是非常麻烦的，那么贷款的时候就要关注这个问题

三、还款方式

目前各银行的还贷方式选择的余地很多方式很多样，但目前所有商业住房贷款品种都是基于中国人民银行所规定的基本房贷方式———等额房贷和递减房贷。再次延伸出来的始终万变不离其宗，占用银行资金越多占用时间越长利息支出就越多，反之则越少。所谓等额房贷即每个月所偿还的金额相同，直到付清所有的本金和利息而递减房贷，则是初期偿还金额较多后期偿还金额较少，在还款方式上属于前紧后松。

本质上两种还贷方式并无优劣之分，只有适不适合的问题，二者的主要区别在于前者每期还款金额相同，还款人还贷压力均衡，但利息负担相对较大，适合于有一定积蓄但收入可能持平或下降，生活负担日益加重并且没有提前还款打算的工薪阶层。后者每月本金相同利息不同以后还款金额逐渐递减，压力也在递减，利息总体负担较少，对于当前收入较高或预计未来收入大幅增长准备提前还贷的还款人群较为有利。

根据上面两种还贷方式延展出来的还有固定利率，房贷气球贷双周供双月供季度供等等还贷方式，当然这些方式并不是所有银行都开展的业务，对于普通购房者而言，买房在一生的花费中占很大比例，面对种类繁多的还款方式一定记住选择合适自身情况的品种，据不完全统计目前可供购房者选择的商业贷款已达十几种之多，名称各异运作方式也是各有千秋。

四、申请优惠

尽管在信贷环境普遍趋紧条件更为严格的情况下，能申请到优惠的贷款利率并不是容易的一件事情，但仍要有一些小技巧，这些小技巧对于申请人在申请优惠时完全可以起到加分的作用。

首先申请人好是其申请贷款的银行的大客户，尽量集中使用该银行的产品，如存款网银手机银行基金保险等，这样做大的好处是可以让银行对申请人的个人情况财务信用等有全面的了解，而且这也有助于提高申请人对银行的综合贡献度，这样可能会享受比较高的优惠。

其次申请人买房时尽量将首付比例提高一些，这样银行给的利率优惠可能会多一些，另外虽然借款人信用状况不是取得优惠利率的绝对因素，但这至关重要申请人应注重维护好自己的信用记录，这也是衡量是否能享受优惠利率的标准因素之一。