马上过去的2015年，央行一连降息5次，次次给房奴们惊喜。可是，光见惊喜，也没见实施。很多岛民有疑问，什么时候可以落实新政？房贷能少还多少？

2016年即将到来，对于岛城大部分房贷族来说，房贷降息福利即将生效。今年以来央行5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从去年底今年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这一降息幅度，在近年的利率政策中是前所未有的。记者了解到，岛城多数房贷采取的是“次年1月1日”调息原则，按照大部分房贷的利率调整规则，降息的福利将在次年生效。也就是说，下月直接的体现就是月供减少。

降息成为今年银行政策的主旋律，今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行五次降息。至此，央行的五年期以上商业贷款基准利率下调至了4.9%。不过，一直以来也有部分岛城市民不太理解：今年降息很多次，为何每个月的房贷没有变化。对此，银行人员表示，当初签订房贷合同时，约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行，也就是说，虽然今年频繁降息，但要想真正享受降息带来的福利，还要等到明年。

在降息或加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。第一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；第二种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

算账：50万20年期少还300多元

降息后，明年还贷到底优惠了多少？银行工作人员算了一笔账：假设市民王先生在今年年初按照纯商业贷款的方式办理了50万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。那么，同样的房贷，按照调整后的4.9%的利率来算，和调整前6.15%的利率有多大差距？

如果按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，王先生累计还款870133元，月供约3626元。假设年内不再做利率调整的情况下，16年1月1日起，他的这笔贷款将按新4.9%的利率标准执行。经过了1年的还款期，其贷款本金剩余约48.8万元，剩余还款期为19年，月供降至约3293元。相比之下，月供压力少了约333元。

需要注意的是，每个借款人的月供变化情况，跟您的贷款本金、贷款期限、所选择的贷款方式、以及已经还款的时间等都有关系，实际情况请以银行计算结构为准。

提醒：明年还贷先与银行沟通

另外，今年公积金贷款利率经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。也就是说，如果本月央行不再进行利率调整，明年开始，纯商业贷款的老房贷族，房屋贷款利率将下降1.25个百分点；而纯公积金贷款的房贷族，贷款利率也将降低1个百分点。

不过，银行相关负责人称，有些人明年1月房贷月供未必降“次年1月1日”调息，对于购房者来说，这些“例外情况”需要注意。如果市民恰巧就在这些“例外情况”里头，却随大流地在下月少还月供的话，说不定就有可能因为没足额还款而上了银行的 “黑名单”。

银行人士提醒，1月还房贷前，好先跟贷款经办行沟通一下，看自己的房贷月供是否有降，降多少，有可能的话好打印出一份新的还款计划表。如果怕麻烦，也可以是尽量多存点，在扣款日后查询并确认一下当月新还款额，这样比较保准些。