理财做得好, 首先要有一个全盘规划。家庭理财规划是指在全面考察收支状况、家庭资产财务情况后, 根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求, 确定家庭理财目标, 制定合理的家庭投资理财方案。下面jy135小编为大家整理了制定家庭理财计划的建议，希望能为大家提供帮助!

如何制定家庭理财计划

1、“4321”定律

这个定律针对收入较高的家庭, 这些家庭比较合理的支出比例是:40%用于买房及股票、基金等方面的投资; 30% 用于家庭的生活开支;20%用于银行存款, 以备不时之需; 10% 用于保险。按照这个定律来安排资产, 既可以满足家庭生活的日常需要, 又可以通过投资保值增值,还能够为家庭提供基本的保险保障。

2、“72” 定律

如果您存一笔款, 利率是x%, 每年的利息不取出来, 利滚利, 也就是复利计算, 那么经过“72/ x”年后, 本金和利息之和就会翻一番。举个例子, 如果现在存入银行10 万元, 利率是每年6%, 每年利滚利, 12( =72/6) 年后, 银行存款总额会变成20 万元。

3、“80”定律

一般而言, 随着年龄的增长, 进行风险投资的比例应该逐步降低。“80” 定律就是随着年龄的增长, 应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。这个比例等于80 减去您的年龄再乘以1%。比如, 如果您现在30 岁, 那么您应该把总资产的50% [50% = (80 -30)*1%] 投资于股票; 当您50 岁时, 这个比例应该是30%。

4、家庭保险“双十”定律

家庭保险“双十”定律告诉我们, 家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10 倍, 年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如, 您的家庭收入有12 万元, 那么总保险额应该为120 万元, 年保费支出应该为12000 元。

5、房贷“三一”定律

房贷“三一”定律是指, 每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜, 否则您会觉得手头很紧, 一旦碰到意外支出, 就会捉襟见肘。

需要说明的是, 这些小定律都是生活经验的总结, 并非放之四海而皆准的真理, 还是要根据个人的实际情况灵活运用。

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分析自身财务状况

在做具体的理财规划之前，我们首先要对自己2016年的财务状况进行总结和分析，包括年度支出总额、是否有负债等。要知道自己有哪些是必要支 出、收入状况如何、负债需要多久才能还清等，才能制定出更合理的理财规划方案。

其次要制定合理的收支预算，包括年度和月度，两者都要按照量入为出的原则进行制定。你要知道新的一年可能有多少收入进账，同时参考上一年度的财务状况，确定新一年的必要支出，及要存下来多少钱。

在制定了收支预算后，还得确定个人或家庭的年度理财目标。比如年度存款达到3万、获得总投资金额8%的收益等。这样可以给自己理财的动力，明确奋斗的方向。接下来就是寻找合适的投资渠道，实现“钱生钱”，加速财富增值。

固收类产品：稳健 可配置

2017年，从国内的情况看，经济继续保持中高速运行是大概率事件，通胀率不会太高，资金仍然比较宽松，固收产品的预期收益率将维持在较低的水平上。尽管收益率不高，但作为稳健的理财产品，固收类产品仍值得配置。

股市：有望恢复性上涨 可期待

相比2016年，2017年的股市倒是可以看高一线。在资产荒的背景下，股市成为了少数还可以投资的市场。特别是在房地产市场遭遇严格调控后，大量的资金没有投资方向，部分资金进入股市也是顺理成章的事情。随着企业去库存任务的完成，近期已经出现了煤炭、钢铁、水泥、有色金属等原材料涨价的现象，企业的利润也有所增长。在业绩改善和资金推动下，股市有望走出恢复性上涨行情。

有券商分析指出，对个人投资者而言，整个2017年股市的投资机会从居民资产角度来看，地位会逐渐显现。因为从2016年第四季度，房地长市场进入到比较严厉的调控阶段，更多的居民未来可能会把资金更多的投向股市。同时，股市的估值水平，不管是大盘3000点的位置，还是中小创在去年年末的回调，实际上已经消化了部分泡沫。

楼市：刚需购房好时机 议价空间加大

2017年房地产市场的日子恐怕不太好过，三四线城市的库存依然巨大，热点城市的房产又受到调控政策的打压，房价很难再像过去几年那样大涨，部分楼盘可能还会因为开发商的资金原因而出现降价。在2017年投资房地产，并不是一个很好的选择。

但对于有购房资格和实力的刚需购房者而言，明年反而是一个购置房产的好时机。在需求减少而供给充足的市场中，购房者的议价空间加大，可选择的房产数量也会有所增加。特别需要注意的是，目前，银行的房贷利率处于历史低点，首次置业的购房者应该珍惜当下的时机，用足房贷政策， 果断买下人生的第一套房。对于想投资房地产市场的人来说，寻找其他的投资替代品是当务之急。

汇市：跟着汇率去旅行

2016年，人民币兑美元贬值了约6%，2017年人民币还会贬吗?其实，对多数老百姓来说，人民币贬值对日常生活的影响不大。只是对于有美元需求的人来说，会有一定的影响，如赴美留学、旅游和购物的成本显著提升。我们也应该看到，在强势美元的背景下，人民币兑英镑、欧元及新兴市场 货币还是保持了走强的态势。跟着汇率去旅行早已经成为了老百姓普遍掌握的理财秘诀，今年去英国旅游的中国游客明显增多，就是这一理财策略的具体体现。

黄金：避险功能别忘记

黄金近几年处于颓势，并不在高点;从保值特性上讲，真金白银比纸币可靠。况且在国内，黄金的购买没有管制，二级市场上的黄金ETF也从产品设计上做到了购买和持有成本低、流动性高、与国际价格同步。

大家不要忘记黄金的避险功能。虽然美元走强会导致金价受压抑，但黑天鹅事件发生时，也会令金价短期出现暴涨。在一些不确定事件发生前，买入黄金，一旦飞出黑天鹅，就可能为我们带来可观的收益。

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