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安徽电大专科论文格式篇一

我国个人理财业务问题刍议

[摘要]近年来,以消费信贷的个人金融服务为代表的个人理财业务异军突起,证明了我国个人理财服务市场蕴含着巨大的发展潜力和投资商机｡但是,由于是新兴业务,我国个人理财业务的发展还存在着许多问题｡

[关键词]个人理财业务;客户;金融产品

[中图分类号]F830[文献标识码]A[文章编号]1672-2426(2008)03-0040-02

我国个人理财业务始于20世纪90年代中期,在个人财富及金融资产不断增加和金融同业的激烈竞争背景下逐渐“升温”｡短短数年,我国个人理财业务虽然起步较晚,但是发展迅速｡表现为个人理财产品不断增加,各种理财工作室等机构发展迅速,各家银行纷纷创立个人理财业务品牌,银行在一定程度上与保险､证券､基金等金融机构的合作,使客户在个人理财活动中得到便捷服务｡但是,由于我国个人理财业务仍属于新兴业务,经验不足,与西方国家的个人理财业务仍存在差距｡因此,找出问题,分析原因,将对我国未来个人理财业务的发展至关重要｡

一､银行方面存在的问题

1.理财产品与后期服务缺乏创造性｡一是商业银行创新意识不强,理财产品趋于同质化｡近年来我国银行陆续开办､拓展个人理财产品,在一定程度上丰富了理财市场｡但是与外资银行相比,中资银行在理财产品上仍然缺少创造性｡我国一些银行的产品只是外资银行的“二次加工”,在设计和程序上都模仿外资银行,大多数商业银行自身都没有专门的机构进行理财产品的研发､运作以及长远规划和系统管理｡现阶段国内商业银行的理财产品多是股票､外汇､基金等投资产品的组合,虽然不同的金融机构销售的侧重不同,但无论是期限安排上,目标群体锁定上,还是产品结构上都存在着很大的相似性｡由于普遍存在的效仿心理,各商业银行推出的个人理财产品呈现同质化趋势｡大银行模仿外资银行,小银行简单抄袭大银行的金融产品,最终造成市场的假象产品品种繁多,但是其内在本质均为一脉相承｡个人理财业务最为独特的个性化特征在国内银行业间尚不突出｡

二是理财产品定价混乱,非理性竞争现象突出｡合理收费是推动个人理财业务的基础,同时也有利于解决我国银行中间业务收益过低,价格机制扭曲等问题｡目前,内地银行的收费项目更多的出现在银行卡､电话银行､网上银行理财等服务领域,在自助服务领域设置较高的收费门槛,只顾及了短期的盈利目标而缺乏长远的战略考虑｡另外,由于有关个人理财产品定价方面的法律尚不健全,一些银行为了赢得市场份额纷纷采取降低收费标准的做法｡这严重威胁着个人理财业务市场的健康发育,其最直接的后果就是银行的收入与业务量不成正比,产品后期的利润回收无法与初始成本投入相抵,银行“赚了热闹赔了钱”｡内地银行业的收费标准主要是通过大体匡算以及与同业间的横向比较来制定,一方面,在价格策略上具有盲目性;另一方面容易助长“乱收费”现象的产生,招致“制造价格联盟”的公众指责｡

三是服务方式单一化,产品后期服务滞后｡成功的个人理财服务模式应该是以个性化服务为核心,以客户的需求为导向｡但是现阶段,国内大多数金融机构仍然重复着以推销为核心的产品导向型老路,仅仅是将银行卡､网上银行等理财产品简单的进行整合,然后推向客户,完全没有充分了解客户的现实需求,更达不到西方商业银行为客户进行财务分析,量身制订理财方案,帮助客户实现其理财目标的要求｡

关于理财产品后期服务的焦点主要集中在银行卡上｡目前,我国在后续服务上表现欠佳｡虽然各金融机构无一例外强调以客户为中心,保证实现对客户的承诺,但仍然产生了许多不满｡比如到期时对账单的递送延误,达到消费额度承诺奖品的不兑现等现象,都给消费者留下了不良的印象,这将对我国银行业今后面临外资银行高品质服务的挑战产生不利影响｡

2.外部竞争环境更加激烈｡创新能力可以说是中资银行的软肋｡现阶段,我们已经结束了世贸组织过渡期,在不能施加金融保护的情况下,外资银行带来了各种创新理财“专利”作为武器与国内商业银行争夺市场份额,这些竞争性非常强的基础性核心专利将猛烈地撞击着中资银行固有的领域,未来我国金融市场将会硝烟四起,形成激烈的竞争局面｡

对外资银行而言,未来重要的零售产业将包括信用卡､住房贷款和理财投资产品等｡但是,由于中资银行网点铺设范围较广,因此在零售业务上不会受到外资银行太大的威胁,而真正的威胁则是中高端个人理财业务市场份额的占领｡如果中资银行不作出任何反应,那么结果就是中国的富人被外资银行具有特色的理财品牌和专业化的服务所吸引,选择外资银行而摒弃中资银行作为理财顾问｡根据“二八定律”,银行80%的低端客户只创造20%的利润,成本高利润小;而20%的高端客户才是银行利润的主要来源｡因此,中高端客户将成为中外资银行争夺的主要群体｡如果中资银行在竞争中失去这部分客户源,那么将使银行的收入大幅度缩减,这将对我国商业银行未来的发展产生负面的影响｡

二､客户方面存在的问题

1.百姓理财观念的转变是异常艰苦的过程｡与西方国家较长的个人理财业务发展史相比,我国银行业近几年才走入这个新兴领域,“个人理财”在百姓的心中只是个时髦的概念,而并不像西方那样早已深入每个家庭｡在国内,许多人仍然相信自己的投资理念,而不相信专业人士的分析｡

个人理财服务属于专家服务｡在个人理财中,专家需完全从客户的利益出发,帮助客户制定个人理财规划,帮助客户实施个人理财战略｡但是客户知道,无论是理财专家个人还是其所在的银行,都需要通过所提供的理财服务从客户身上赚取利润｡因此,客户有充分的理由怀疑:个人理财专家的建议,是为了提高资产对客户的效用呢,还是为了提高自己的经营业绩与奖金?也就是说,客户很难辨别出理财专家的真正用意｡而麻烦的是,专家一方似乎永远无法真正说服客户自己别无二心,只是为客户着想｡因此,这就出现了一些钻空子的理财专家――既然始终受到怀疑,那么就不用顾及客户的真实需求｡双方的博弈不断升级,客户对专家的怀疑也不断上升,这将严重影响个人理财业务开展的顺畅性｡

2.个人理财业务设置过高门槛,抛弃工薪层｡时下中国银行业很流行这样一条盈利法则:商业银行均不由自主地紧紧盯住大客户｡一旦留住这些高端客户,银行才能真正得到个人理财业务带来的利润｡

目前,我国对“差别化服务”仅仅表现在高低端客户的区分上｡过高的门槛其实对理财业务的发展起到阻碍的作用｡能跨过高门槛进入理财中心的人,其实很大程度上并不依赖和需要理财顾问及理财策划,因为他们有一定的经营基础,有多年积累的投资经验和非常自信的投资理念;而迫切需要理财的中小储户却被挡在门外｡低端客户被忽视和被排挤,引发了对银行新一轮的指责――银行已经成为“富人银行”｡个人理财业务将抛弃工薪阶层,只为富人服务｡

3.理财产品实质服务与所付费用不匹配｡一些客户批评说,中资银行进行“国际惯例”改革中,只选择对自己有利的方面改,而忽略其服务水平的提高｡在很多人眼里,中资银行与世界银行业接轨,进行国际化,似乎只体现在频繁出台的各项收费项目上｡但是就商业银行本身性质而言,不论是代理类还是咨询类的个人理财服务都应该是有偿的,国人享受“免费午餐”的时代已经结束｡

消费者不一定是对这些收费措施本身不理解､不认同,主要是人们认为在付出费用的同时,并没有得到优质的服务质量､服务态度和更高的服务效率｡因此,产生不愿意付费的情绪｡这也是国内商业银行无法提升理财产品价格,实现自身利润的症结之一｡

三､监管部门和现行法律方面存在的问题

随着理财业务的发展,出现了少数银行利用理财计划或产品进行变相高息揽储的情况,有的银行还通过承诺高收益和保底的做法吸引客户｡部分商业银行由此陷入了无序的盲目竞争中,市场风险逐渐加大｡

鉴于个人理财业务发展在我国的新兴性质,目前的监管力度在规范商业银行理财业务的发展和管理,以及控制风险方面还有很多的不足｡

而在法律方面,关于理财产品的相关规定还存在着许多法律空白,例如委托理财的法律定位至今还没有得到完全的明确｡

解决以上问题,本人认为应该加强法律制度建设,提高银行管理水平与监管能力,完善中介服务体系等,从而促进个人理财业务发展｡

安徽电大专科论文格式篇二

个人投资理财的五大基本理念

摘要：个人投资理财日益受到人们的重视，打理好自己的个人资本，树立正确的投资理念是至关重要的。本文提出了五大投资理念，以期对个人投资理财起到指引作用。

关键字：个人投资理财;基本理念

理财专家认为：人的一生中有三个取得金钱的正常途径，第一个途径是通过工作取得;第二个途径是继承;第三个途径是进行合理合法的投资。在这三个途径中，最有力量和最有尊严的，是对你工作多年积攒下来的金钱进行明智的投资。通过投资，用自己的聪明才智创造财富将越来越赢得社会的尊重。因此，投资理财不仅成为社会经济发展中的热点问题，也与每一个人的生活息息相关。作为个人和家庭，要想打理好自己的个人资本，树立正确的投资理念是至关重要的。

一、快乐理财

理财既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戏，也不能是“土财主”式的视钱如命，一毛不拔。作为个人和家庭，我们倡导的生活理念是：努力赚钱，轻松消费，崇尚理财。我们将就消费要与资产、收入相适应，即在经济条件许可和科学安排的前提下，让生活滋润起来，快乐起来，享受幸福生活每一天。

二、学习理财

人们常有这样的困惑：除了将钱存银行、卖国债外，我对其他理财工具一窍不通，怎能理财。当然，人的时间和精力是有限的，一个人无论多么的聪慧、勤奋，他都不可能上知天文地理，下至人间百象，做一个“万事通”。这种情况下，如果你对理财有着浓厚的兴趣，你不妨再理论和实践中多研究研究它，如果你没有时间和精力，你可以把它交到专家的手中，让专家帮你打理你的财务。

“懂得用知识的人最富有”，也就是说明了能否运用知识及掌握技术，是21世纪贫富差距的关键。因此，不论你的理财要不要交给专家，建议你多少都要有理财方面的专业知识，才能使你避免一些理财方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下来作投资的钱化为泡沫。

其实，学习理财方面的知识一点都不难。人类的学习过程中对感兴趣的资讯会比较容易吸收，组织后，便成为个人的知识留在记忆里。所以，只要你平时培养对理财的兴趣，多注意相关的理财讯息、多接触理财团体并参与讨论，理财知识自然地随时间累积，这样你便能轻轻松松的具备理财的专业知识。

三、理性投资

理性投资就是投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后，所进行的投资行为。投资者投资前其一要合理确定投资额，要根据自己的收入，家庭状况，预留出家庭必须开支后才能用于投资。其二要了解自己克承担的风险，投资产品的风险，理性确定投资品种。个人理财工具大体可分为两类：一类是避险工具，包括现金、银行存款、保险、黄金、债券、外汇、房地产等;一类为风险投资工具，包括股票、股票型基金、期权期货、寿险投资连结产品、金银纪念币、普通纪念币、邮票、字画、古玩、彩票等。避险工具的收益小，风险也小;风险投资工具的收益大，风险也大。其三要确定并坚持自己的理财目标。理财目标在理财的过程中具有很重要的地位，没有它，整个理财就像一盘散沙，没有主心骨。理财目标最好是以数字衡量并且是需要你一点努力才能达到。简单而言，就是请先计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率多少的投资工具、预计多少时间可以达到目标。同时坚持自己的理财目标也很重要。证券协会的一份调查显示，个人投资者存在投资理念和投资行为错位现象。一方面，六成以上的投资者追求稳健的投资收益，崇尚理性投资，能够承受的最大亏损仅在20%以内;另一方面，五成以上投资者的投资行为却以短线操作为主，持股时间选择在3个月以内，显示投资者普遍期望短期实现高收益。参与调查的投资者平均持股时间为116天①。这种行为最终会改变自己的理财目标，从而也就不能坚持自己的理财理念。

四、动态理财

坚持理财目标并不是说自己的理财是一成不变的，个人理财是一个动态的过程，它随着个人和家庭的收入状况以及市场的变化而变化。比如说，年轻人身体健康，事业再生能力强且无牵无挂，因此在个人理财上尽可“妹妹你大胆的往前走”，作个进攻型投资者;中年人上有老下有小，且处于人生事业和财富创造的收获期，因此应做攻守兼备的投资者;而老年人一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又已进入被动消费的高峰期，因此应做防守型的投资者。

五、坚持理财

理财是个长期的过程，是一点一滴的过程，不是一朝一夕就可完成的，要坚信“不积跬步，无以至千里” 现实生活中有许多例子都告诉我们，一个人的成功或失败与“习惯”息息相关。你已有下定理财的决心为自己的理财成果买了保险以致立于不败之地，也逐渐具备专业理财的知识。那么，在你把详细的目标拟定成计划书后，接下来所必须做的就是养成良好的理财习惯。要养成理财习惯最好与日常生活习惯相结合，以达到随时理财、处处理财的目标。

注释：

①证券协会：个人投资者 理念与行为的错位上海证券报200783

参考文献：

[1]刘华 国外的个人理财业务 现代商业银行 , 2003,(09)

[2]宋迎春 法律视角看人民币个人理财 农村金融研究 , 2005,(04)

[3]郭兰云 个人理财市场呼唤专业理财服务 经济导刊 , 2004,(11)

[4]龚中纯 个人理财业务存在的问题及竞争策略 企业经济 , 2004,(10)

[5]马曲琦 商业银行的个人理财业务 中国城市金融 , 2004,(07)