其实，公积金存在着覆盖面低，低收入群体使用的门槛过高等弊端。如果想要买房，选择什么样的贷款方式合适呢？

当今楼市变得较为，同样住房公积金也疯了。截至2015年年末，北、上、深三地公积金结余资金存款中几乎没有活期资金可用。

二线城市多地使用率达已经超过100%，就意味着放出去的住房公积金数已超过收来的。那么，住房公积金“被贷空”，这一现象是如何造成的？住房公积金不够用，我们要怎么买房子？

为什么住房公积金不够用了？

为了楼市“去库存”，各地陆续出台了住房公积金支持个人住房贷款的政策，除了减少二手房交易税，不少地方将住房公积金贷款限额大幅上调，或降低住房公积金贷款门槛，比如北京将购买首套自住房的公积金个人贷款限额提升到了120万，而上海则提升到了60万。

楼市政策频出，楼市回暖，买房的人也越来越多，导致房价飙升，自然使用住房公积金的人也就多了起来，终导致多地住房公积金库存吃紧。为此，各地相继推出了审批放缓、放贷周期延长、额度严格把控等一系列控制举措，但依旧挡不住飙涨的购房需求。

那么，住房公积金不够用了怎么办？

各地住房公积金“被贷空”，表示大家都喜欢拿住房公积金还房贷。这是为什么呢？首先了解一下我国买房贷款的几种形式：住房公积金贷款、商业银行贷款和组合贷款（住房公积金+商业贷款）。其中，住房公积金贷款利率低于商业贷款。

公积金贷款利率：5年以下2.75%、5年以上3.25%。商业贷款利率：一年以内4.35%、一年至五年4.75%、五年以上4.9%。

举个例子来说，买一套100万的房子，首付付了30万，还有70万要在5年内还清，使用住房公积金贷款，那么本金+利息总共要付出105万，同等情况下，商贷本息要付出108.8万，比住房公积金贷款多了3.8万。虽然这样算下来住房公积金比商业贷款优惠，但是住房公积金也有自己的弊端。

住房公积金贷款有哪些弊端？

1.覆盖面低，对非正规就业者和个体就业者存在歧视；

2.只能本地使用，不利于人口流动；

3.存款利率低（目前为1.5%），太慢；

4.使用单调，不能根据个人情况及时调整，低收入群体使用的门槛过高；

5.积淀资金过多，不能有效。

买房选择什么样的贷款方式合适呢？

虽说同等条件下公积金贷款比较好，但是，公积金贷款有可能申请不下来。有的购房者公积金贷款数额不足以支付房贷，商业贷款利率又高的情况下，该怎么办呢？这个时候，你可以选择组合贷，即住房公积金+商业贷款。

组合贷的利率较为适中，且贷款金额较大。因此，买房尽量多用公积金，剩下的申请商贷就可以！但是，因为组合贷的贷款周期比较长，很多售房者会拒绝，所以，购房者还需要与售房者协商好。