如何构建家庭理财规划

发布时间:2017-06-22 09:52

如何构建家庭理财规划?下面jy135小编为大家整理了家庭理财的案例分析,希望能为大家提供帮助!

理财案例—如何构建家庭理财规划

R女士,八五后。大学毕业后,有短暂的打工经历。后辞职,和朋友合伙经营一档小生意。经过苦心经营,目前小生意的营收稳定,建立了顺畅的运行系统,不需要天天去店内打理。R女士目前更多的时间用来经营个人和家庭生活。生活很小资,一切都很perfect。近期,因家中亲人突然遭遇重疾风险,情感和经济上遇到了一些冲击。前来寻求小妮老师的帮助,意识到目前的理财结构存在问题,希望能多了解保险和理财的相关知识,做好配置。

家庭成员:离异,育有一子,尚未入学。R女士父母财务状况良好,暂时不构成R女士的财务漏洞。

生意经营:目前小生意顺风顺水,不需要占据太多精力,收益稳定。同时还少额投资了两家其他同业,暂未分红。

家庭资产:自住房一套,尚有贷款。自用车一辆。

投资组合:除了自营和投资的两家同业小生意外,并未做任何其他投资。不懂股票基金,不敢贸然投资。

理财困惑:

1、 如何有效构建家庭财务防火墙?

2、 目前家庭理财组合是否合理,存在哪些漏洞?

3、 如何构建家庭理财组合?

通过面谈,了解到R女士是一位敢想敢干,敢于承担,生活态度积极的新时代女性。就其财务状况来看,在同龄人中算创业成功的模范。

R女士最聪明之处在于,很早就建立了自己的被动收入管道,并且建设的非常好,按照目前的管道收益,R女士即便不工作,也能有足够的收益应付日常开支。

但是此次家中遭遇的重疾事故,也令R女士意识到了管道潜藏的风险。

在提出解决方案之前,建议R女士考虑以下几个问题:

1、 目前已修建的管道,也就是小生意,在未来的经济环境下,可预期的持续稳定盈利的时间为多久?

2、 自己的小生意和投资的同业生意,虽说是不同的运营者,但其面临的都是同质风险,一荣俱荣,一损俱损,解决方案?

3、 R女士目前并未为家人构建风险账户,一旦自己和家人遭遇意外和重疾风险,现有的解决方案有哪些?是否会对现有的家庭经济产生冲击?

4、 盘点下家庭的现金流现状,收入和支出模式分别是什么,是否有调整空间?

交流完之后,答案显而易见。

R女士目前经营的行业,在经济下行时期,自然也是遭受了不小的影响,虽然目前收益暂时还算稳定,但长期来看,将其作为家庭的唯一经济来源,显然,风险太大。

R女士作为家中的唯一收入创造者,同时还面临意外和重疾的风险,一旦R女士遭遇上述风险,可以预见的是,巨额医疗费,甚至管道也会有所动摇,生活费来源也会成为很大的问题。虽然R女士目前不需要天天去查看生意,但定期还是需要照料生意及做出调整。生意若想持续产生稳定收益,还是需要R女士持续的智力和精力的投入。

R女士作为单亲妈妈,还担负了孩子的大部分开支。孩子目前在尚未入学情况下,每月开支已经是1、5万元。R女士还需提前考虑孩子未来的教育金。

经过上述分析和思考,就R女士的理财规划作出如下建议:

(1)建立家庭收入保障账户

就R女士目前状况来看,最大的风险是人身风险。R女士作为家中的唯一经济支柱,孩子年幼,尚有住房贷款,存款不足的情况下,建议R女士选择低保费,高保障的定期寿险。建议保额覆盖剩余房贷和孩子未来的基本教育开支。年缴几百块就可以做到百万保障。用很小的代价将风险转嫁给保险公司。

(2)建立家庭健康保障账户

R女士作为家中的唯一经济来源,需要尽早为自己和孩子建立健康医疗账户。人吃五谷杂粮,生病是件很正常的事情。然,家中任何成员,遭遇重疾风险,对于R女士目前状况来说,都会产生不小的冲击。尤其,R女士本人,更应该建立足额的保障。可以采用重疾保险和高端医疗保险的方案组合。重疾保险作为一次性补偿收入,可以作为未来的生活开支来源,高端医疗保险,则可以有效补充R女士社保报销额度和报销范围的不足,将医疗费用的风险控制在最低范围内。

(3)为孩子建立教育定投账户

R女士作为新时代妈妈,消费意识超前,加上平时生意收益稳定,平时并未考虑太多攒钱计划。盘点完现金流之后,小妮老师发现,R女士的日常支出中,拿铁因子过高。建议逐步养成记账习惯,盘点每月必要支出,缩减非必要支出。从每月结余资金中拿出三分之一,为孩子建立教育年金账户。充分利用复利威力,同时可以强制R女士为孩子存下将来的大学教育基金。养成R女士定期储蓄的良好理财习惯。

(4)投资账户

在R女士的理财目标中,除了孩子的教育金,属于长期规划外,R女士暂未购房等其他长期计划。同时,考虑到R女士之前不曾有投资金融产品的知识储备。因此,建议R女士做一些适合小白操作的指数基金定投计划,相对简单易操作。而指数基金定投适合于做三年以上的中期理财规划,符合R女士的理财规划。具体方案,拿出月结余资金的三分之一每月定投目前被低估的一些指数基金,适时根据情况作出调整。剩余的钱可以存一部分在货币基金中,可以保证R女士家庭未来三到六个月的日常开支,以防不时之需。目前货币基金的收益大约在2、5-3之间。

结语:

你不理财,财不理你。我们每个人都希望实现财务自由。而实现财务自由的前提是有个良好的理财规划。不是简单地将理财等同于投资。兼顾风险及收益。才能让我们过上财务富足,内心喜悦的幸福生活哦。

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