投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

近日，在《中国支付清算行业运行报告》发布会暨银行卡产业发展研讨会上，央行支付结算司副司长樊爽文在谈到二清机乱象时表示，二清机的问题，毫无疑问明显是违规业务，但现在反而有很多机构，把二清机作为创新或业务亮点。

据第三方平台爆料迷支付网今年4月26日发布的统计数据称，目前，国内二清POS机已经猛增至近1500家。

据了解，目前二清机最主要用于信用卡套现。那么，套现又是如何进行的呢?记者进行了深入调查了解。

多用于信用卡套现

近期，一些代理商反映称，所代理的POS机业务，对接的商家刷卡资金没到位。据爆料迷支付网统计，目前国内二清POS机已经激增至近1500家，去年8月份仅为198家。

所谓二清POS机，是针对一清POS机而言，一清机一般是通过银联、银行或者第三方支付公司经过一次清算，将钱直接转到收款账户上，而二清机需进行“二次清算”，即资金先经过一次清算后，再转至第三方支付账户，最后到收款账户。

一位业内人士表示，近年来，二清机迅速扩张，背后其实是有原因的。如一般二清机销售人员会承诺下机时间快，最快的30秒即可开通。而按正规流程，办理正规POS机需要银行备案，审批流程走下来至少需要10个工作日，同时有的还承诺当天到账、即时到账。而正规银联POS机都是至少T+1到账。另外，目前市场上的二清机最主要用于信用卡套现。

据银率网调查，目前市场上申请二清机的，主要是想从事信用卡套现的个人或小商户。由于他们达不到银行或支付公司核批POS机的标准，就会去一清商户租赁或购买二清机，大部分一清商户是以出租或出售POS机为主营业务，根本不对申请者进行审核。这导致市面上出现大量主要从事违法套现的POS机，加剧了信用卡套现风险。《每日经济新闻》记者注意到，有媒体今年3月曾对二清机使用流程和潜在风险进行过调查，具体做法是：部分一清企业花几万元，找一家通过代理注册公司就能搞定的皮包公司，拿到资质后，就去银行或支付公司申请几千台POS机，一台POS机的成本仅几百元，然后再以几千元的价格卖给那些想要进行信用卡套现的人。这些人拿到POS机后，即可从事套现活动，每笔消费支付一笔手续费给一清企业，然后一清企业定期获得结算资金。

银率网某信用卡分析师曾表示，一清企业通常使用个人名义给二清机使用者汇款结算，可能是王某某，也可能是李某某，一台POS机每天的刷卡资金至少1万元，几千台POS机就是几千万元，不少一清企业在出售的POS机达到一定规模或结算量之后，可能直接选择卷款跑路，此时二清机的使用者一点办法也没有。

易致消费者正常权益受损

前述业内人士告诉《每日经济新闻》记者，“二清”过程中，因为收单机构没有将商户资金直接清算到商户账户，中间在个人或者第三方那里过了一道，中间环节的这些人一旦跑路或挪用资金，商户自然就拿不到钱。

据记者了解，一清机的销售方是获得央行颁发第三方支付牌照的机构，刷的钱直接到收款方账户，有自己的独立后台也有官方后台，这样的机子很安全。而二清机由于刷卡的钱先转到别人的账户，别人再转回，其中隐藏的风险不言而喻。

对于消费者的套现行为，前述业内人士表示，如果消费者通过“二清”的方式套现，监管环节又存在漏洞，“二清”将为违法犯罪提供温床。对于正常的消费者，“二清”看起来似乎没问题，但实际上后果严重。

“二清机构商户名称类别都一样，消费者看不出到底在哪里消费的，如果是信用卡往往得不到积分，由此导致消费者正常权益受到损失。”前述业内人士分析称。

事实上，监管层也注意到日趋严重的“二清机”乱象，在上述会议上，樊爽文表示，“现在有很多机构把二清机作为创新或业务亮点，这反映出从业机构在相关制度的认识和落实上存在较大欠缺”。

樊爽文表示，要有效解决上述问题，需规范银行卡收单业务，发挥监管部门、行业协会、银行卡清算机构和收单机构等各方作用，尽快改革银行卡刷卡手续费定价机制、加强外包服务管理。同时，在加大处罚力度的同时，要充分发挥行业协会的自律作用，形成多层次监督管理机制。