贷款买房的人都面临这样一个问题：虽然贷款帮助自己实现了买房梦，但在高额利息面前，有些人开始琢磨提前还贷，以求少付点利息。

了解房贷计算方式的人应该都清楚，其实等额本金和等额本息并没有本质区别，前者利息虽少，但前期负担更重，后者虽然利息更重但负担均衡，随着货币贬值，后期负担基本上不用担心。也就是说这两者的优劣势在一定程度上互相抵消。

对于房奴来说，动提前还贷的念头之前，最好先搞清楚下面这四个问题：

第一个问题：提前还贷要把握好时机和额度

提前还贷需要走一定的程序，不是说你想提前还贷就能够提前还贷。有的银行规定正常还贷一年后才可以申请提前还贷，有的银行则要求满两年，有的银行要求借款人每年只能提前还款一次，还有的银行要求还贷额是1万的整数倍。

第二个问题：提前还贷有可能罚息

从契约的角度来说，提前还贷属于违约的一种，有的银行在借款合同中规定了提前还款必须收取的违约金，也称之为罚息。对于银行来说，购房者提前还款等于利息收入减少了，为了弥补损失，银行会在合同中加入违约金条款。

有的银行规定一定时期内不允许提前还款，如3个月，6个月，1年，否则就要支付违约金，这就是为什么有银行规定还款时间了。更严格的银行会规定，只要提前还款就会收取违约金。

至于违约金的收取方式，要根据合同约定的方式来确定，一般分为两种：

1、 一般按剩余还款额的2%-5%计算，举个例子，比如100万贷款，你提前还了40万，剩余60万，那么本次提前还款的违约金可能是1.2万至3万之间。

2、 收取一定期数的利息。有的银行规定还贷不足一年的罚息3个月，有的则规定满一年不满两年的罚息2个月，还贷超过两年的不罚息。

第三个问题、提前还款后剩余贷款利率变化

如果你一次性还款，那么这问题可以忽略。但如果你只是缩短还款周期或降低月供成本，那么你可能就得要关注提前还款带来的负面影响。

按照银行规定，剩余还款额需要重新签合同，贷款利息可能就没那么优惠了，如果借款人在出现了征信等问题，借款利息还可能高于基准利率。

第四个问题、提前还贷是否划算

提前还贷的目的都是节省利息成本，但实际上，提前还贷的作用在低利率时代未必有效。

就拿2013年买房的来说，当时的贷款利率可能是6.55%，而现如今的贷款利率已经下降到4.9%，如果当时月供1万元，现在就只需要7000元左右，提前还贷完全没必要。

其实你应该更明白一点，买房是普通人利用杠杆的唯一渠道，如此低成本的负债实际上是低成本杠杆，却能够放大财富增长幅度。