对于发展中的农村信用社来说，经营风险问题是一个首要的、不容忽视的大问题。所谓风险，并不仅仅只是针对不良贷款而言，今天小编就推荐一些防范风险的方法给农村信用社.

防范和化解农村信用社金融风险

(一)央行监管方面

1.澄清风险底数，明确监管重点，措施到位，力度到位。一是要成立以市中支和各县(市)支行两级行一把手为组长的综合治理高风险农村信用社领导小组，建立“领导包片监管制度”。发现问题，及时提出整改意见。二是要制订《防范和化解风险工作方案》。要制定切实可行的防化措施，同时也要便利各信用社的具体操作。三是要建立由基层信用社、县级联社、县(市)支行、市中心支行组成的四级综合治理体系，逐级明确跟踪监控对象，落实责任制。四是要明确县(市)支行的监管责任。县支行要在做好非现场监管的同时，还要具体负责日常监管工作，对高风险社进行现场监控，逐社建立跟踪监控台账，做到“一社一策”，区别对待。五是要对重点高风险社实行特别监管制度。有关责任人要定期深入高风险社查找风险成因，提出相应对策。六是要建立高风险农村信用社监管工作定期报告制度。县(市)支行合作金融管理部门要逐季将监管工作进展情况以书面形式上报市中心支行，以便市中支及时了解风险情况。七是市中支要定期主持召开防范和化解风险工作分析会，以调整工作思路和工作重点。

2.加强农村信用社的风险监测工作。首先，要落实农村信用社监管工作责任制。市中支行级干部按照一人一个联社、各县(市)支行领导班子成员要对信用社进行包片分工，市中支和各县(市)支行的业务科室及工作人员也要明确责任单位。其次，要建立及时可靠的风险预警制度。要在认真调查研究的基础上，提出风险预警重点：①县支行要通过对高风险信用社的跟踪监控、准确地匡算资金头寸，及时对面临支付风险的信用社提出警告，同时向市中心支行报告;②信用社要保持必要的资金流动性，立足自身解决支付问题。一旦有支付风险苗头出现，要立即收缩业务活动，停止拆出、调入资金和发放一切贷款;③县联社在辖内信用社出现支付风险和危机时，要及时对所辖信用社资金头寸实行统一调度，及时救助，尽快在本县范围内解决风险;④县联社调剂解决不了的由市中支牵头负责处理。第三，要加强对资不抵债信用社的综合治理。两级合作金融管理部门要提高对此项工作的认识，切实把此项工作纳入议事日程。成立综合治理整顿资不抵债农村信用社领导小组，制订实施方案，并根据目标责任内容，签订目标责任书，明确奖罚措施。

3.强化机构和高级管理人员任职资格管理。在机构管理方面，要按照“控制总量、调整结构、合理布局”的要求，对机构网点进行调整，对无发展潜力的分社及储蓄所进行及时撤并和迁址，进一步把好市场准入和退出关。在高级管理人员任职资格管理方面，要突出班子建设，对班子成员的工作范围及职责进行科学合理分工和确定，做到能力互补，实现最佳组合。对部分责任心不强，工作能力差的负责人要及时调整更换。

4.加强农信社执行金融法规、行业管理规章制度的监管。对农村信用社执行金融政策法规、行业管理规章制度的情况进行全面检查，对账外经营、擅自提高利率、违章拆借、违规担保、重要空白凭证管理与使用以及发行、兑付、承销地方债券等情况重点检查。

(二)行业管理方面

1.切实加强农信社的信贷管理。为加强全市农村信用社贷款管理，从源头上把住金融风险关，以地区为单位要出台统一规范的《信贷工作管理意见》，要就贷款调查、审批、管理、收回以及奖惩等予以进一步明确。在优化贷款增量方面，一是要规范贷款管理制度。健全完善贷款审批小组和贷款管理委员会，认真落实贷款审批制度，严格审批程序，坚持大额贷款集体审批原则，避免贷款中的一言堂，减少贷款失误。二是要进一步落实审、贷、查三分离和贷款第一责任人制度。无论金额大小，均不得单人操作，必须通过审、贷、查三个环节，并有责任人认责后才可放出。三是要彻底落实贷款担保抵押制度。除小额农户贷款外，其他所有贷款必须有变现能力强的质押物作保，杜绝一切信用贷款的发生。四是要实行贷款逐级审批制度。联社针对各信用社风险状况合理确定其贷款发放权限，超过贷款权限的，一律报联社审批把关。在盘活信贷存量方面，一是要依据《经济合同法》、《担保法》、《贷款通则》等信贷管理的有关法规条例，对所有尚未收回贷款的合规、合法性进行一次普查，完善贷款契约，进一步落实债权。二是要加大清收盘活力度。按照“新老划断”的原则，建立“清非”目标责任制，将“清非”任务逐笔落实到社、到人，定死任务，定死期限，加强考核，奖罚兑现。在清收过程中，各联社、信用社要努力做到：凡是内部个人贷款和介绍的贷款限期收回，到期收不回的，无论是领导或是一般职工一律下岗收贷，直到收回为止。同时，为调动收贷人员的积极性，还要就风险贷款形成的原因，分别对责任人提出不同的考核办法。对非责任人原因形成的风险贷款，按其形成的阶段，分别给予收回本息额一定比例的奖励，以增强收贷人员的工作信心;对直接责任人原因形成的风险贷款，下死任务和期限，到期收不回的，则与其个人利益及劳动合同挂钩，以增加责任人的工作压力。

2.加强农村信用社的财务管理。一是要对100元以上的办公费和招待费(无论金额大小)开支权全部上收联社，由联社主任一支笔审批。二是要对购置固定资产、修建房屋及其他设施超过1000元的支出，信用社必须先请示并附报详细预算，经联社批准后才可实施。三是要强化核算意识。各社贷款收息必须按照人民银行规定利率执行，不得自行减免，特殊情况必须上报联社审批，以杜绝随意减免贷款利息现象的发生，增加利息收入。四是大力推行以收定支的管理办法，使费用开支的增加建立在收入增加的基础之上。五是要抓好亏损社的扭亏工作。把减亏任务和信用社职工的经济效益挂在一起。六是要加大收息力度，建立健全收息责任制，努力做到利息应收尽收。同时逐步扩大资金运用领域，努力改变单靠贷款获得收入的状况。

3.加强员工管理，重视职工培训工作，提高员工队伍整体素质。在员工管理方面，一是要严格控制人员增量。按照上级核定的人员编制，对各社人员情况进行彻底清查，对超编人员采取下岗培训、提前退休、解聘辞退等方法进行处理。二是自然减员指标要一律逐级上收，杜绝随意安插人员和私招乱雇现象。三是要加大跨社交流力度，彻底解决“父子兵”、“亲属社”问题。四是要实行全员劳动合同制。在职工培训方面，坚持以人为本的原则，代写硕士论文采取学历教育与短期培训相结合的办法，解决职工整体学历水平较低的问题。

农户贷款风险的防范措施

农户贷款的风险防范，根据不同时期的发展变化而改变方式、方法，但从当前的情况，应从以下几个方面加以防范。

(一)、提高农村信用社信贷员的综合素质，把不良贷款风险降到最低。不良资产产生的原因多种多样，但农村信用社一些员工自身素质差是造成不良贷款产生的首要原因。因此，农村信用社的第一要务就是要培养一支素质过硬、积极向上的信合队伍，平时要从多方面对农村信用社信贷员有意识地进行输送培训教育,克服信贷投放过程中的道德风险和操作风险，掌握对不良贷款的清收处置技能。

(二)因地制宜，合理确定推广进程。农村信用社对贷款品种的推广，必须因地制宜，因社施策，量力而行，实事求是地推广农户贷款工作。在贷款调查评估定级方面，可选择人大代表、政协委员等德高望重的村民代表参加定级评估。对评估定级标准、评估定级结果张榜公布，并设立意见箱、举报电话，自觉接受群众监督，倾听群众意见。同时，要按规定时间对小额农户贷款进行重新评估定级，达到评估定级的真实性，以防止贷款调查评价不实。在贷款发放过程中，要根据农户的生产发展计划确定金额、期限，将贷款直接发放到农户手中。