如今，2016年已经来到，在新的一年里，市民应该如何理财，才能让闲钱增值保值?市面上的理财产品眼花缭乱，哪款最适合自己?下面小编来告诉大家年前怎样选对理财产品。

理财产品一、推荐投资国债，银行理财，大额存单。

国债一共有两种期限，收益率比银行存款利率稍高，3年期和5年期的票面利率分别为4%和4.42%。国债起点低，100元起投，一般各大银行柜台都有销售。流动性尚可，可以提前赎回，一般持有期越短相应收益率越低，但是相对银行定期存款的只要提前赎回就变成活期的条款还是有比较明显的优势。购买国债的资金最好保证是在3-5年不会用到，避免提前支取带来“损失”。

银行理财一直都是普通百姓比较偏好的理财方式，不过央妈几次降准降息以后，货币市场环境较为宽松，所以5%以上的高收益的产品已经难再寻觅。不过大家千万不要因此去选择“贴息存款”，或者听信银行理财经理的一面之词，买了银行代销的投资产品，遭遇所谓的“飞单”。一定记住收益越高，风险越大。

大额存单于2015年6月首次推出，风险极低。与普通存款相比，大额存单并没有明显利率优势，个别小银行的存款利率甚至要高于大额存单利率，不过大额存单如果提前支取一般可以部分计息，不像银行定存全部按照活期计息。大额存单缺点是投资门槛过高，个人投资者需30万起投，比较适合高净值的投资人。

理财产品二、不同人群选取理财产品各不同

首先，对于月光族群体，无论月收入高低，一般没有太多结余，多则1000元出头，少则300-500元。由于可供投资的金额较小，风险承受能力较弱，因此，安全靠谱，收益稳定，灵活性强应成为最大诉求。

此类人群可以选取互联网宝宝们。互联网宝宝对接的是货币基金，典型代表是余额宝。虽然随着央妈降准降息导致宝宝们的收益也跟着降，目前平均年化收益率已经跌破3%，并且未来仍有下跌空间，但是收益率上还是完爆银行活期甚至是定期存款。同时，宝宝们的流动性堪比银行活期存款，月光族随时转入转出非常便利。

而白领人群，投资方面的态度比较理性，倾向稳妥理财，却也能承受一定的风险。

此类人群更适合P2P理财和票据理财。虽然P2P行业频频出现跑路事件，让大家心存顾忌，但随着监管细则征求意见稿出台，P2P终于可以开始往“正道”上走了。

P2P理财的最大优势就是收益高，目前行业平均收益率在13%左右，远高于其它理财产品。但缺点明显，风险较大，问题平台屡屡爆发，投资者要谨慎选择，切勿一昧追高。

在利率不断走低的背景下，票据理财也逐渐成为众多投资人的新宠。票据理财以银行刚性兑付的承兑汇票为核心，银行承兑汇票到期后由银行无条件兑付，只要银行不破产就一定能拿回本息，因此，安全性很有保障。收益率也较为可观，目前在5%-9%之间。但是，票据理财产品流动性强，投资周期一般都在半年以内，适合对流动性要求高，又追求安全稳健的投资人群。

对于中年投资者人群，他们收入稳定可观，手里闲钱充裕，但投资较为保守，偏好安全等级高的理财产品，擅长打“持久战”。

理财产品三、何种理财都应全方位进行

眼下，能获得高收益的资产端越来越少，反映到产品端，就会导致很多理财产品收益率降低，就连专业的金融机构都不得不降低产品收益率，何况我们这些普通投资者呢。因此大家对于2016年理财的预期目标要适当降低一点，整体目标定在15%左右，就可以了。其次要防范风险，除非出现非理性暴跌，否则股市投资资金不宜超过家庭资产的半数。最后就是要挖掘新的投资机会，根据理财市场的变化合理配置不同类型的产品，找到适合自己的投资组合。

当然，理财是一项综合工程，要全方位进行而不能仅靠投资一条腿走路。即使就投资而言，也不能将鸡蛋放在一个篮子里，而是要做好不同品种的配置。

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