什么是消费信用 消费信用存在的原因

发布时间:2017-05-18 11:57

消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。那么你对消费信用了解多少呢?以下是由小编整理关于什么是消费信用的内容,希望大家喜欢!

什么是消费信用 消费信用存在的原因

消费信用的定义

信用是一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上的能力,不用立即付款就可获取资金、物资、服务。所谓信用消费,亦称信贷消费,是指消费者为了达到某种消费目的,在个人资金不足的情况下,凭借个人信用,不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。

信用消费,如果从银行或其他金融机构角度而言,则信用消费通常称之为消费信贷,即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式,它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。也有许多人将其俗称“用明天的钱,圆今天的梦”。

目前,消费信贷在世界范围内快速发展。美国的消费信贷始于20世纪40年代,经过长期的发展,消费信贷体系已比较健全、立法也逐渐完善。截至2001年底,全美消费贷款(住房及其它消费贷款)额占到了全部银行贷款总量的67%。近年来,我国消费信贷发展迅速,消费信贷从有统计数据的1997年的172亿元发展到2002年的10669亿元,平均每年以160%的速度增长。2003年,个人消费信贷余额为15732.6亿元,同比增加5063.4亿元,增长47%。

消费信用存在的原因

对高档耐用消费品的需求增加

随着消费水平的提高,消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低,满足发展和享受需要的消费所占比重提高,对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高,使用年限较长,完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求,一般需要较长时间的积累,客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。

例如,在美国,贷款购车的比例高达80%。2000年,美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出,如果没有汽车贷款,美国年新车销售量至少要减少50%,约800万辆。

解决家庭收支在时间上不匹配的需要

家庭的生命周期可分为若干阶段,在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为,消费者通常追求其一生(非某一时的)效用最大化,也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费(储蓄)来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态,即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升,在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低,直至退休时工薪收入接近于零。因此,为实现一生的平衡消费,年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现,年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。

从经济学上分析,这种方式,使消费者一生的效用得以实现最大化。

消费观念的转变

儒家文化节俭,鼓励储蓄,而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念,“花明天的钱享受今天的快乐”,被越来越多的人们所接受。同时,国家政策的鼓励,取消福利分房制度,也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长,推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。

消费信用的制约因素

消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中,消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售,并从而促进经济的增长。据统计,若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式,西方汽车的销售数量将会减少 1/3 。此外,企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式,这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代,也有不可低估的作用。但是,若消费需求过高,生产扩张能力有限,消费信用则会加剧市场供求紧张状态,促使物价上涨,促成虚假繁荣等消极影响。因此,消费信贷应控制在适度范围内。

一般来说,消费信用的制约因素有以下几方面:

(1)总供给的能力与水平,总供给的水平越高,消费信用的规模一般越大;

(2)居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低,偿还能力不高,一味地发展消费信用则会导致风险加大;

(3)资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系,若资金供求紧张,消费信用的规模就越大;

(4)消费观念和文化程度,它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。如在我国,受传统文化的影响,消费信贷起步较晚,规模也较小,但近年来发展很快,主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上。

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