信用卡过度使用，造成卡奴暴增，有人还不起卡债，下面小编来告诉大家如何聪明还债。

打算好好理债了吗?不如就先从理心开始吧!以下我提供10则真实故事，也让大家了解理债的必备心理建设。

【聪明还债案例分享一】具觉察力

“救救我吧……”看完这封字迹歪斜，且错字不少的信件，不由地心头一酸。原来这位读者希望我能教他如何解决负债困境。

不过，这封信除了表明自己负债两百多万之外，连个电话都没注明。于是，我赶紧请同事给他写封信，希望对方能给我电话，让我能通过电话，快速理清他的困难之处在哪里。没过多久，他又寄来一封信，内容仍是“救救我啊!请回信教我怎么解决负债……”，还是没有留下电话，也没有其他相关负债的详细情形。

唉!这样混沌的人生态度，怎么可能解决负债?

要请人帮忙解决负债，并非单单给一个负债总额或收入金额就可以，负债的人必须翔实列出所有资产与负债明细，如果有车贷，就需注明车价现值多少;有房贷就需注记房价现值多少。当然，生活费、保险费、教育费等所有收支状况也要一并清楚罗列。如此一来，也能从中得知自己何时负债、为何负债，进而请他人帮助你解决负债。

负债的人，首先不要心慌意乱，安心最重要，好好仔细列出自己的问题，并谨慎评估自己的财务状况。毕竟，没有觉察力的人，永远没办法解决负债。

【聪明还债案例分享二】放下面子

“周老师，我太太负债总额已经是月收入的100倍以上，名下又没有任何资产，可是她还在苦撑，打死也不肯牺牲信用，怎么办?”读者陈先生一见到我，就急忙向我求救。

原来，陈太太能力不错，自尊心也很强，之所以有这些负债，绝大多数都是她去借钱来资助陈先生的事业。如今，陈先生经商失败，只得被迫归零。

“不可能啦!如果要我牺牲信用，那倒不如叫我去死!”站在一旁的陈太太歇斯底里地大声抗议!

“嗯!那我请问你一个问题：‘一个失血过多的人，送进医院时，第一件事情要先‘止血’还是‘输血’?”我客气地问陈太太。

“当然要先止血啊!不然输再多血也枉然!”陈太太自信满满地回答。

“那就对啦!所以，要解决你的问题，第一个步骤就是：‘先止住负债’。”我微笑地对陈太太说。

因投资豪宅失利，港星钟镇涛积欠大量债务，终向法院宣告破产。面对媒体时，钟镇涛写上斗大的十六个大字：“金钱破产，并非末路，人格破产，才是绝境。”对于这样庞大的财务问题，钟先生仍以正面积极的态度去处理，这是相当正确的理债观念。

所以，要特别记住，理债不要怕没面子，你反而要大胆地、乐观地面对困境，如此一来，你才能快速找出还债的方法。

【聪明还债案例分享三】诚心诚意

离婚、育有一子、已步入中年的陈先生，一直没有固定的工作，平常又喜欢打牌。严格来说，他是靠牌桌上的输赢在过日子。甚至为了增加收入，他还在自己的家中设置小赌场，收取茶水费。

由于环境使然，陈先生不时也下场一搏，就这样不知不觉中，竟已累积负债高达两百多万。儿子虽然孝顺，收入也不错，但因过去已帮他还了一些债，因此陈先生也没有脸央求儿子再帮他一次。

后来，陈先生找到一份两万元薪水的固定工作，不过这样的收入，怎么节省都无法解决负债。因此我建议两点：

一、戒赌：沉溺赌博简直就是掉进一个无底洞，任凭你多有自信，庄家的七十二变招招都会将你的血汗钱全部吸光。

二、卖房子：陈先生现住的房子，市价约220万，但还有150万的贷款。就我的看法是，将房子卖掉，再找一间房子来租。卖房子扣掉贷款后所剩下的钱，还可以充当生活费，或用来还债。

虽然我苦口婆心为他做了详细的分析，而他似乎也很愿意聆听，不过事隔没多久，他打电话过来问我：“老师，我真的很有诚意解决负债。不过我朋友建议我，可以再去跟其他家银行以房屋做第二顺位的贷款来还债，这样就可保住房子!”我笑着说：“那不是好方法，因为借得越多，只会让负债越加大而已!”

电话挂上后没多久，他又打来说：“老师，我朋友说，可以把房子先过户给别人，几年后再过户给我的儿子，这样就可以不被查封了!”我说：“你这样叫有诚意解决负债吗?而且你听的这些建议，都是一些没有法律根据的无稽之谈，且具有相当大的风险!”

负债其实并不可耻，可耻的是不敢面对债务。如果能够以诚信及负责任的态度迎战负债的话，那么，你绝对可以东山再起。

周老师的叮咛

当债务人以假买卖或蓄意脱产，只要被债权银行或债权人查出是在借贷发生之后才经转移的，皆可通过诉讼予以撤销并查封拍卖。而债务人会被判为触犯妨碍债权罪(在台湾地区)，这是有刑事责任的，纵使法院轻判，改判为罚金，但还是会让你留下前科记录的污点。

【聪明还债案例分享四】预留后路

一对届满中年的夫妻，因经商失败，负债累累，又遭逢诈骗，受骗金额高达数千万。孩子虽然都已成年，但也仅能自给自足，无法帮助父母渡过难关，所以他们只好泪眼双垂地出现在我的演讲会场。

“所有能借、不能借的都尝试过，就是还不了那么多钱。而且每天还要面对当铺与地下钱庄的恶言相向，又要请律师处理诈骗事件，我们快要活不下去了!”只见头发皆已斑白、满脸丧气的这对夫妻，我霎时心头一紧，一阵悲伤涌上心头。于是将心比心，我花了好多心力帮他们分析、打气，希望他们能和我一样安然渡过难关。

生活理财

我对他们提出这样的建议：“不能再借钱还钱了!一定要先勇敢归零，对于那些债主，只能先赔不是。至于地下钱庄部分，也应当尽量柔软以对，并以时间来换取空间，千万不要因对方强迫施压，你就拼命去借钱!”

我把我的经验告诉这对夫妻，包括有关处理债务时的微妙心态与方式，还有还债技巧。我只期盼能帮助他们发现一线生机，至少，提醒他们要先把生活顾好再说。

事隔没多久，我在路上碰到他们。

“怎么样?有没有先止住负债，不再扩大了?”我问。

“来不及了啦!周老师，这几天我们才刚把170多万的退休金全部拿去还债了!”

听到这句话时，我的心简直沉到谷底，看着这对年纪已过半百的夫妻，把自己后半生的吃饭钱就这样傻傻地抛了出去，让我感到好难过!

把钱装进口袋的，才叫资产;把钱掏出去的，叫做负债。不足的资产，既无法还债，也无法营造良好的生活品质，又如何从举债度日的梦魇中解脱?所以，记得为自己留些后路，以备不时之需是很重要的。

周老师的叮咛

周氏理债心法：

一、先顾好生活所需(以免为了基本家计，又要开口向亲人借钱)。

二、存下收入的20%，原因如下：

·鼓励自己(虽有负债但仍有存款，心情才会愉快，也才有力量迎战负债)。

·以备不时之需(作为急用，或预做东山再起的准备金)。

·还债可有优惠(等到存到较大笔的金额去还债时，可商谈减免利息或折扣)。

三、在能力范围内慢慢还(切记赚钱还钱才是真正的还债，借钱还钱则只会捅出更大的负债)。

【聪明还债案例分享五】牺牲信用

一位年纪轻轻的林先生，目前已经欠下卡债两百多万。

他只有23000元的月薪，名下又没有任何动产或不动产，这是相当严重的事情。于是，我建议他过来上课，以彻底了解该如何解决债务。

原本他还在犹豫不决，最后终于决定花钱买智慧。为了协助他在上课前提早进入状况，我事先在电话中为他做了50分钟的分析。

我劝他说：“不要再去借钱了!唯有先牺牲信用，才能止住负债，才不会连累更多人。”可是他说：“不行，这样我会害到我的保证人，而且我不想让我妈妈知道!”“可是，你现在已经没有任何支援，又没有亲人能帮你，就算你现在不归零，再过不久，也会因为再也借不到钱而被迫信用破产……”我苦口婆心地不断为他分析利弊得失，及后续还债的处理问题。

其实，这也是大部分负债的人之所以一直轮回苦海的主要原因。为了对得起亲友，所以就想尽办法继续借钱还钱。

我告诉他，还债是有方法的，重点原则是“本金要还，利息可以谈”。建议负债的人，先顾好生活，努力存钱，再一家一家还，唯有靠自己的收入，在能力范围内，拉长时间还，必要时先牺牲信用，以免债务扩大，连累更多亲朋好友，唯有如此，才是真正的还债。

现在的你，还想借钱还钱，苦撑信用吗?

奉劝你，不要再借啦!

【聪明还债案例分享六】投资自己

在《一年还1000万的金钱密码》新书发表会前，有个妇人致电到公司，想询问我一些负债问题。由于时间仓促，工作人员建议她到现场来询问我。

当我一到现场，就看她急忙跑来想跟我讲话。旁边的工作人员就对她说：“麻烦请您先在旁边稍等，待会儿签书会后，周老师会留时间和您聊聊!或是您也可以先买一本，看看内容，待会儿还可以请周老师签名。”

“不必啦!我已经在书店翻过了!”她很自信地说。

会后，我还是拨了些时间给她一些建议。看着这位满脸风霜，赔了不少不该赔的钱的妇人离开会场后，我心中不禁感叹：“凡人大都花钱买教训，却不肯花钱买智慧!”一本250元的书都不肯投资的人，就像病患要求医生医病，却不肯付挂号费一样。如此混沌不明，又吝于栽培自己的人，怎么有办法解决债务?

不要吝惜投资自己，因为个人的竞争力才是长期的生财基础，投资报酬率远超过任何一种投资工具，适时投资自己绝对是一个正确的理债方向。

【聪明还债案例分享七】要有毅力

有位瘦弱、长发、略带忧郁的年轻女子，在新书签名会后走来问我：“周老师，可以请教你一些关于解决债务的事情吗?因为我为钱所困已经好一段时间了!”“可以，但请你等我一下，这几本书签完后，我就跟你谈谈!”我说。

待签完书后，我去了一下化妆室，再回到现场时，已经找不到这位小姐的踪影了。其中间隔顶多不超过20分钟，为什么不再多等一下呢?可以留下电话，或者也可以打电话到我的公司呀!

这是发生在台南的故事。

到现在，直觉告诉我，她至今仍然闷着头继续为钱忧愁。

事实上，在解决负债的漫漫长路上，需要极大的耐力、毅力与应变能力。你或许会被骂、被笑、被无情地批判、被冷嘲热讽，甚至尽了全力仍得不到债权人善意的回应，但这都是必经的过程。唯一需要做的是，要有锲而不舍的毅力。

【聪明还债案例分享八】不要怕痛

陈姓夫妇都是高学历的知识分子，自行创设工作室，两人分别就不同领域教授学生不同技艺。但是因为创业时准备不周，导致负债累累，连娘家的不动产都拿去银行抵债。以下是我们的对话：

“把工作室关了吧!反正又没创造多余的利润，不如改在自家开，或再寻觅少花钱的地方授课!”

“不行!因为住家实在太小了，而且也没有其他便宜的地方可租。”

“把房子卖掉吧!至少可少缴贷款，减轻负债。”

“不行!因为现在租房子，更不划算!”

“把车子卖掉吧!如果真没钱，摩托车也可以代步。”

“不行!因为没车真的很不方便。”

“信用先归零吧!不能再撑了，越借洞会越大。”

“不行!如果这件事被学校知道，我的薪资会被扣1/3，这样会很没面子!”

“你这样不行，那样也不行，又想保住面子，赚的钱偏偏又远不及开支，这下子连老天都救不了你啰!”

上述的对话，大家是否觉得很熟悉?这也是大部分人无法及时解决负债的原因。

不痛是迎接不了新生命的!试想，有哪个女人在生产时是不痛的?只是大痛小痛长痛短痛的差别而已。

【聪明还债案例分享九】 专心迎战

一对林姓夫妻因为无法应付庞大的负债压力，跑到台湾东部躲债。由于儿子的推荐，他们读了我的书，因而风尘仆仆地来到我的演讲会场。

会场上，林先生上台分享自己的心得，并且说出一个心愿：想找店面开一间精品店，因为这是老婆的心愿!

生活理财

事后我才得知，虽然他们负债高达三千多万，但尚有唯一的支柱，就是可用保单贷款约一百多万来暂渡困难时机!

“千万不可在这时候开店做生意!因为你们的债款还没还清，在如此纷乱的能量环境中创业，一定不会赚钱!”我非常慎重地提出这样的建议，“先把生活安定好，不要轻易挪用保单贷款，再从长计议解决债务才对。”

对负债的人而言，越是消极地躲避，其实就越是延长自己不快乐的时间，让自己永远在还不完的债务与利息中轮回。只有先将债务还清，你才有本钱为自己规划一个美好的未来。

【聪明还债案例分享十】持平常心

年纪轻轻就当上老板的王姓夫妇，顶着偌大的店面与知名度颇高的招牌，一直苦撑信用，不敢让外界知道他们的苦。

翻开资产负债表，总计负债3500多万。为了还债，他们早已把值钱的东西都卖光，最后只剩下一间租来的店面。

某天，王太太买了《一年还1000万的金钱密码》后，主动打电话给我，说她想报名上我的课。

事隔不久，她又打电话过来说：“我老公说上课没用啦!因为我们的问题这么严重，不是上上课就可以解答的，还叫我不必浪费时间了!”

“其实，你们碰到的状况都是我遭遇过的，只要有耐心，慢慢一个个解套，还是有拨云见日的一天，千万别轻言放弃!”我说，“你们店面那么大，如果不能想出一些权宜措施的话，将来银行和地下钱庄的讨债行动开始时，你们就别想做生意了!”

我知道她自己觉得很有道理，但却一再被她先生的话所影响，因此学费虽缴清，但却不见她来上课……

这正是一般人的迷思，所谓专家的建议，是他们以过来人的经验，为你指出适合自己的合理建议，而非像魔术般可以化腐朽为神奇，也非像算命仙般铁口直断，因此不能有不合理的期待，应以平常心对待才是。

同样的，在理债的道路上，也需要经历一番痛彻心扉的考验，才能拥有全新的人生。因此，不够勇敢、不能忍痛的人，是无法解决债务的。