如今买房，大多采用贷款买房的方式。贷款买房，就涉及到贷款方式和还款方式的选择。贷款的方式主要有3种，即商业贷款、组合贷款和公积金贷款。还款方式主要有2种，等额本息和等额本金。那么，贷款买房，该如何选择贷款方式和还款方式呢？来看看几种贷款方式和还款方式的优缺点。

一、贷款方式

（一）商业贷款

优点：

1、贷款额度高

公积金贷款额度的高低与公积金账户余额的多少、缴纳年限长短等有很大关系，且公积金有最高贷款额的限制。而商业贷款只要借款人满足贷款要求，且资质较好，贷款额度最高能达到房产评估值的七成或八成。

2、手续简单、方便快捷

公积金贷款的流程复杂、放款的时间长，商业贷款的流程就要简单多了，而且放款的速度快。

3、应用范围广

不管是购买普通住宅，还是别墅、商业住房，都可以申请商业贷款。首套房商业贷款未结清，买二套房还可以使用商业贷款。一般购买普通住宅才能使用公积金贷款，首套房公积金贷款未结清，二套房不能再用公积金贷款。

4、贷款对象无限制

只有按时足额缴存公积金的购房者才能申请公积金贷款，而商业贷款在贷款对象上没有限制，只要你具备按时足额还款的能力，且拥有良好的信用记录，便可提出申请。

缺点：

1、商业贷款的利率为4.9%，公积金贷款的利率为3.25%，商业贷款支付的总利息多。

（二）组合贷款

指同时使用公积金贷款和商业贷款，公积金贷款部分按照公积金贷款的利率执行，商业贷款部分按照商业贷款的利率执行。

优点：

1、贷款额度高

公积金贷款额度有限，其贷款额度不够时，采用组合贷款，可以提高贷款额度。

2、利率适中

组合贷款利率比公积金贷款利率高，但比商业贷款的利率低。

缺点：

1、贷款要求高

要同时符合公积金贷款和商业贷款的要求。

2、贷款流程复杂

组合贷款同时涉及到公积金贷款和商业贷款等两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，办理的流程复杂且所需要的时间长。

（三）公积金贷款

优点：

1、公积金贷款的利息大大低于同期商业贷款的利息，最后产生的总利息少。

缺点：

1、需按照各地政策缴满一定期限才能申请公积金贷款。

2、公积金贷款额度有限制。

3、很多城市公积金异地贷款买房受到限制。

如下图，贷款100万，采用等额本息的还款方式，公积金贷款、商业贷款、组合贷款利息比较：

二、还款方式

（一）等额本息

优点：

1、等额本息的月还款额固定不变，便于借款人记忆。

缺点：

1、需要支付的贷款利息较多，适合工作、收入稳定的房贷客户。

（二）等额本金

优点：

1、可以为借款人节省不少贷款利息。

缺点：

2、前期还款压力较大，只适用于收入较高的房贷客户。

以贷款额100万，贷款年限20年，来计算等额本金和等额本息的月还款额和最后的总利息。如下图：等额本金每个月偿还的本金是固定的，利息越来越少。等额本息每个月的还款额是固定的，前期利息高，到后期偿还的本金越来越多。

如下图：100万的贷款额，采用等额本息和等额本金还款方式，贷款20年、30年，所产生的总利息是不同的。

买房选择贷款方式，首选要看自己是否符合贷款的条件，再依据几种贷款方式的优缺点进行选择。选择还款方式时，要结合家庭的经济状况进行选择，年轻的刚需族就不宜为了少支付利息而选择等额本金这种还款方式。