现在大家买房基本当都需要办理住房贷款，因为很多时候对于普通家庭来说，一套房子是很沉重的经济负担。所以很多人选择办理住房按揭贷款，那么如何办理住房贷款呢？

住房商业贷款办理流程

房贷办理流程第一步：递交申请及材料

当您签好房屋买卖合同后就可以向银行申请办理房贷了，一般而言，无论是一手房办理贷款还是二手房办理贷款，在选定了贷款的银行之后，首先需要将自己的申请材料递交给负责房贷业务的银行客户经理（如果是办理公积金贷款，那么递交材料的对象就是公积金管理）。那么申请贷款时需要提交哪些材料呢

１．身份证、户口本、结婚证原件以及复印件。

这里需要注意的是，无论是身份证、户口本还是结婚证，除了复印件以外都需要提供原件，以便银行客户经理查阅，在经过查验后，银行会将原件退还给借款人，将复印件留存。

２．外地户籍需要提供暂住证或居住证。

以前外地户籍的人士是无法在银行获得贷款的，随着城市化的发展，这一条显然已经是往日云烟了，但是对于非本地户籍人士，银行还是需要借款人提供暂住证或者是居住证的。

３．工作单位出具的收入证明（银行要求的固定格式）和工作单位的营业执照副本（复印件）加盖公章。

收入证明是银行审核借款人还款能力的重要证明材料，因为需要借款人严格按照银行规定的格式出具，一般来说，银行都会提供给借款人一个标准的格式，借款人只要按照格式填写后盖章即可。除了收入证明，银行还会要求借款人提供所在单位的营业执照副本的复印件，同时，复印件也许盖上单位的公章。

４．买卖合同、首付款或收据。

借款人需要携带自己与开发商或房主签订的买卖合同原件，首付款的（由开发商开具，或是由房主开具的首付款首条以及与中介签订的居间合同）。

５．近半年的工资流水或其他资产证明。

以前大部分银行都只需要借款人提供收入证明即可，近几年随着贷款流程的日益规范和严格，为了防范工资作假行为，目前基本上的银行都会要求借款人出具半年内的工资流水（可由工资卡所在银行出具，也可出具税务机关的完税证明代替）。如果借款人有其他资产，如房产、汽车、存款等，也可以将证明材料提供给银行，这一条并不是必须的，但是这些材料会提高银行的审批速度和借款人的贷款额度。

６．银行要求的其他资料。

每个银行甚至每个银行的支行对贷款的要求都会有一些差异，除了上述五大基本的材料外，银行可能会要求借款人补充一些其他证明材料。

无论是商业贷款还是公积金贷款，所需提供的材料大致是上述六项，借款人在办理前应准备好，不要有遗漏，以免影响房贷的办理。

房贷办理流程第二步：银行受理调查

在贷款银行或是公积金管理接收了借款人的材料后，就会对借款人进行审核，商业贷款正常情况下１５个工作日。长不超过１个月；公积金贷款一般都在１个月左右。长为１．５个月。

在银行受理调查期间，会根据情况要求借款人补充一些材料，因此借款人好在这段时间保持联络方式的畅通。

房贷办理流程第三步：银行核实审批

一般而言，银行在收到借款人的贷款申请后会从以下几个方面进行审核：

１．房子的情况

这一条主要是针对二手房贷款而言，因为房贷是以房子作为抵押物的，而二手房不同于一手房，不同房龄不同质量的房子其价值必然也不同。虽然会有专门的评估公司为二手房做评估，但是对于房龄比较老的房子，一般超过２０年以上的，银行就不会再发放贷款了，一些购买老公房的借款人需要注意这一点。

２．借款人的资质

因为房贷属于长期贷款，一般要长达３０年之久，银行为了保证自己的安全性，会严格审查借款人的各种资质。首先是个人信用。如果借款人在央行的征信系统中出现连续三次或一共六次以上的不良记录，那么不管借款人收入多高，基本上是办不了贷款了。随着中国开始步入信用时代，大家一定要保护好自己的个人信用，如果借款人此前有过逾期情况或是不确定自己的信用情况，可以持本人身份证到央行查询。

其次是借款人的还款能力。通常情况下，如果借款人的月供超过了收入的一半以上，那么基本上是不会获得贷款审批的。借款人可先使用【银率】网的商业贷款计算器（公积金贷款计算器、组合贷款计算器）计算一下自己的月供，看看是否超过了自己的收入一半了。

目前商业银行的审核流程一般采用四级审批制（信贷员－尽职－信贷科长－分管个人金融业务的行长）。各级审批的重点不尽相同，并且需要担保公司、评估公司、公证、征信公司、保险公司等多家公司的合作及，需要一定的时间：商业贷款正常情况下１５个工作日。长不超过１个月；公积金贷款一般都在１个月左右。长为１．５个月。

由于各家银行的房贷审核条件各不相同，推荐借款人先使用【银率】网的房贷审核来自行审核一下，对于不符合条件的地方提前做一下改正，将可以提高您的房贷审批效率。

房贷办理流程第四步：双方办理相关房贷手续

房贷办理流程第五步：银行发放贷款

一手房的贷款发放：在借款人贷款审核通过后，银行将贷款金额发放到开发商账户。银行或开发商通知借款人领取相关证件，并按规定偿还贷款。注意事项：借款人领取贷款合同、还款明细以及还款账户银行卡（折），按照规定期日开始偿还贷款。

二手房的贷款发放：银行在收到买方递交的契税票复印件和领证通知单原件后，在三个工作日内，将贷款金额发放到卖方提供的账户中。注意事项：

（１）卖方账户为贷款行开办的账户。

（２）借款人领取贷款合同、还款明细以及还款账户银行卡（折），按照规定期日开始偿还贷款。

在办贷款时，如果公司已经缴纳了五险一金的话，可以选着办理住房公积金贷款，这样的话买房的利息会更低一点。商业贷款的利率比公积金贷款的要高。