利率市场化是实现经济和金融市场化的关键,是我国经济金融体制改革深化的核心内容。下面是小编为大家整理的关于利率市场化的论文，供大家参考。

关于利率市场化的论文范文一：银行利率市场化革新问题及建议

随着经济以及金融市场的国际化、全球化的脚步加快，我国在货币政策的独立性、资本市场的开放压力以及汇率、利率稳定上遭遇到了空前的挑战。宏观经济所追求的所谓三方平衡，也就是货币政策、资本市场的开放，以及利率的稳定的平衡也受到挑战。在中共中央发布的“十二五”规划建议中，明确提出要稳步推进利率市场化改革。利率市场化改革是我国金融市场改革的必然趋势，商业银行应该积极应对，提前布局，以适应新的竞争形势。本文将首先介绍利率市场化的概念以及银行利率市场化的改革进程，再通过对商业银行利率市场化改革中面临的存款准备金率、人民币贷款利率和外币贷款利率这三个问题的分析对改革提出三点建议。

一、利率市场化概念及银行利率化改革进程

利率市场化是指金融机构利率由市场供求关系自主调节，而较少受控于中央银行管制，最终形成以中央银行利率为主导，主要市场资金供求决定的利率体系。实际上，市场利率化是指中央银行放松对金融利率的控制，将利率决定权下放给各金融机构，由金融机构根据自身资金和市场状况来决定其借贷款利率水平。自从中国银行体系建立以来，利率市场化经历了漫长而又缓慢的改革进程。1995年，中国人民银行成立，开始对利率实行统一管理。人民银行规定所有金融机构不得自主决定利率，中国人民银行是国家管理利率的唯一机关，其他单位不论大小性质，不得参与相关利率改革行为，如制定国家利率政策、制定与有关规定相抵触的利率政策或方法。中国的利率制度正式形成。1996年，中国人民银行正式启动利率市场化改革，提出要逐步形成以央行利率为基础的市场利率体系。2003年2月，中国人民银行公布了中国利率市场化改革的总体思路：确定目标为通过货币政策宏观调控，以及对市场的引导，逐步放松对利率管制，由市场供求关系决定金融市场利率，形成利率自主形成机制，使市场在整个金融市场中发挥主导作用。

二、商业银行利率市场化改革面临的问题

(一)存款准备金率

存款准备金率是指中国人民银行为金融机构存款准备金支付利息所执行的利率水平。当前商业银行利率市场化改革面临的问题之一就是存款准备金率制度不够完善，商业银行利润不高。1998年，央行合并商业银行的准备金账户和备付金账户。接下来，央行又将法定存款准备金率从8%调整到6%，调整的2%资金可让其他资产有更大灵活发挥空间，但幅度仍然不够。另外，中央银行对商业银行的准备金支付利息增加了商业银行保持超额准备金的动机。这让商业银行能根据央行措施，自由操作法定存款准备金。因此可以看出，从长远考虑，经过商业银行利率市场化，法定存款准备金率能在银行的造作下灵活调整，对商业银行提高利润发挥重要作用。

(二)人民币贷款利率

人民币贷款利率是指银行借款人或企业在借款期限内利息数额与本金融的比例。当前，商业银行急需对人民币贷款利率进行改革。如果改革成功，央行的货币政策传导机制也将受到重大影响，对整个金融体系有益。虽然我国商业银行在贷款利率方面有一定自主性，能根据不同企业及金融机构调整贷款利率。但是，央行规定的利率浮动标准是根据企业大小，而非商业银行对企业信用和风险评估。因此，从长期看来，人民币的贷款利率会由银行与企业两者自行决定，并最终通过市场竞争而趋向需求均衡;从短期看来，央行不能一步放开贷款利率，而是需要找到一个合适的市场利率，并参考相应的社会中介机构，以及不同商业银行内外部管理水平差异，对贷款利率进行逐步放松管制，应避免出现任何混乱的利率格局。

(三)外币贷款利率

外币贷款利率是指向银行借外币，这家银行所收取的利率。目前，中国银行由央行授权，根据国际金融市场的利率水平及自身标准管制外汇存贷款利率。但随着国际金融市场的变化，这种管理方式已经不能适应金融形势的发展。过去中国银行的外汇业务在国内属于巨头，其他银行难以望其项背。而如今，其他银行在外汇业务方面大有后来居上的趋势，中国银行的外汇业务在整个中国金融市场的份额缩小，再实行中国对外汇利率独家管制则不适合了，对商业银行间的竞争和市场需求都非常不利。因此，中央银行应该逐渐放开对外币贷款利率的控制，让商业银行自主调控。

三、对商业银行利率市场化改革的建议

(一)改善经营模式

经营重点应从以负债业务为重点转向以资产业务为重点。目前除四大国有商业银行之外，其他商业银行经营管理的核心实质都是负债业务，原因是商业银行必须以其资金来源制约资金。在利率市场化以后，商业银行之间要公平竞争，一定要避免打价格战，从而实现多方共赢。首先，商业银行应注重对优质客户的维护，不仅用优惠的利率吸引客户进行存贷款业务，更要提供体贴周到的服务，为赢得客户创造方向;在贷款方面，银行应改变过去客户上门的思想，而是真正树立起服务理念，用服务水平提高议价能力。商业银行在未来应增加中间业务和增值服务。财富管理、理财顾问等中间业务，都可以在不占用或少占用经营资本的前提下，使银行获得低风险的稳定收益。信用卡业务、理财服务、咨询业务、金融衍生品交易类业务等中间业务或表外业务，要成为重点业务开拓方向。

(二)合理调整利率水平

合理有序的竞争是利率市场化的前提。对此，在商业银行改革初期，央行可以规定贷款下限及存款上限，避免各银行间激烈竞争，以保证银行体系的稳定。同时，商业银行则需要根据市场流动资金的供需情况对存贷利率进行调整，并取消存款考核指标与职工个人工资，福利，行政职务等挂钩的举措;对企业要求贷款，要依据企业的经营情况合理分析，按风险大小制定贷款利率。在政府方面，要鼓励和支持新型商业银行的建立和发展，使我国金融机构多元化，让各机构在竞争中提高效率。此外，政府应对国有银行和非国有商业银行一视同仁，使他们在同等的环境下公平竞争，根据市场规律行事，这样市场化的利率才能形成。

(三)积极创新

由其他国家利率市场化改革进程可以看出，商业银行的金融创新是促进利率市场化重要因素。首先，我国商业银行要努力创新信贷资金定价方式，即改变固定定价，采用浮动利率的定价方式，这样才能有效防范利率波动造成的风险。其次，银行的金融产品需要创新。目前，国际上通行的金融产品，如债券期贷、利率期权等都可以成为我国商业银行的学习对象。最后，要积极促进业务创新。例如，优化负债结构，增强负债流动性;结合股份化建设改革，发行股票充实资本金。这些创新，都能为银行创造新的利润。总的来说，利率市场化既是商业银行增加竞争力的有力武器，也能使商业银行在整个金融市场公平竞争。随着国际金融的迅速发展，商业银行面临着巨大竞争。因此，国内商业银行应加快利率市场化进程，并对利率市场化后将出现的问题制定相应对策，在客户选择、组织结构、市场营销方面进行全方位的改革，才能得以生存和发展。

关于利率市场化的论文范文二：利率市场化革新对银行的制约及措施

利率市场化改革是当前世界金融发展的整体趋势，也是商业银行发展所面临的新的环境。利率市场化改革不免对商业银行的发展产生巨大的冲击，但却是机遇与挑战并存。商业银行要想取得长足发展，必须积极采取应对措施来确保自身的平稳较快发展。

一、利率市场化改革概述

利率市场化是指国家、中央银行放松对利率的直接控制，把利率的控制权交给市场，由市场来自主决定利率的高低。利率市场化是全球金融自由化的必然要求，也是市场经济发展的客观要求。它主要包括以下几个方面的内容：一是利率决定权归市场所有。在利率市场化的背景下，商业银行成为了存贷款市场中利率水平的决定着，可以通过市场的供求关系进行相应的调整。二是利率决定方式的市场化。利率市场化前提下的利率不再由政府或者是中央银行决定，而是有供求双方根据金融市场的具体情况，以市场规律为指导来进行自发调节决定。三是管理方式的市场化。中央银行对利率的管理不再是通过硬性的规定来实现，而是通过货币政策的调整来从宏观上对利率进行有效的调控。利率市场化改革是中国金融体制改革的重要内容，关系到中国经济体制改革的不断深化。中国社会主义市场经济的建立和发展都要求不断推进利率市场化改革，在金融市场上也要确保市场在国家宏观调控下有效的进行资源配置。因此，利率市场化改革对中国以宏观调控为基本手段的经济管理体系的建立具有积极的意义。同时，中国金融市场要与世界接轨，必须顺应世界金融发展的趋势，激发金融市场的活力。利率市场化改革可以有效的推动中国商业银行积极参与市场竞争，不断提升自身的经营管理水平，在世界经济发展的浪潮中取得一席之地。

二、利率市场化改革对商业银行的影响

改革开放以后，中国的市场经济建设得以全面展开。但在此过程中，利率管制严重制约了中国金融业的发展，也限制了宏观调控手段的发挥。意识到这一问题后，中国积极进行了利率市场化改革的相应准备工作，并于1996年开始进行试点。进入新世纪以来，中国的利率市场化改革更是进入了全面推进的阶段。党的十六届三中全会明确提出了“建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率”的目标;2005年中国人民银行更是颁布了《稳步推进利率市场化报告》;同年，各商业银行自助决定存款的计息方式，标志着中国利率市场化改革的重大突破。此后，中国的利率市场化改革进一步深入。利率市场化改革的成果不断为商业银行所享，给其带来了新的发展机遇和平台，但改革也使得市场主体受到一定的冲击。也就是说，利率市场化改革对商业银行来说是一柄“双刃剑”，带来的影响是两方面的。

1.利率市场化给商业银行带来的机遇。利率市场化是当前世界金融发展的必然趋势，顺应了市场经济发展的要求，为商业银行发展提供了新的环境。因此，利率市场化改革的深入首先为商业银行的发展提供了新的契机。第一，利率市场化改革有利于增强商业银行经营管理的灵活性，提升其市场竞争力。利率市场化打破了传统的利率管制，使得原本僵化的利率机制得以放开，商业银行作为市场主体可以自行根据自身的经营成本、管理方式、客户情况以及市场竞争等具体内容来确定利率水平，并且通过风险收益对称、服务与价格对等等策略来进行相应的调整，从而以价格竞争和非价格竞争等多种手段有效参与市场竞争，提升其竞争能力。第二，利率市场化改革可以有效激发商业银行的金融创新能力，促进商业银行业务范围的拓展和服务质量的提升。利率市场化赋予商业银行利率决定权，使得其自主经营能力得到开发，从而可以有效结合市场需求和自身的战略发展进行金融创新。面对更加自由的环境，商业银行需要通过金融创新来开发业务，也需要通过创新来满足市场的各种需求，更需要通过创新来降低自身的经营风险。因此，商业银行需要在不断探索和发展的过程中开发新产品，根据市场和产品特性调整利率，拓展各项服务，开发多种产品，尽最大努力满足市场的需求。第三，利率市场化改革是经济金融改革的重要内容，同时也可以反过来推动金融市场的完善，为商业银行创造良好的发展环境。利率市场化通过促进金融市场的深入发展和银行之间的公平竞争可以推动金融手段的多样化和科学化，还可以推动相关的制度和法律建设，为商业银行的发展创造良好的外部环境。同时，也可以推动银行结合市场来引导客户结构的优化，降低经营管理的风险和难度。

2.利率市场化给商业银行带来的挑战。利率市场化改革在给商业银行带来新的发展契机的同时，也给商业银行带来了新的巨大挑战。首先，利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，银行之间的竞争从传统的客户资源的竞争扩展到服务质量、信誉、利率定价的合理性、产品等多个方面，同业竞争也会使得银行对存、贷款利率进行调整，从而导致了银行利差收入的减少，竞争的压力会大大增加。其次，商业银行的经营风险也大大增加。利率的市场化使得正常利率水平难以得到准确的估测，从而使得银行的利率风险加大，缺口头寸风险、利率限期结构变化风险、基准利率风险等都会随之而来。利率水平的灵活多变也使得在信贷市场上逆向选择的概率上升，借款人在支付高额利率的同时也会选择高风险、高收益的投资项目，还会形成逆向激励，从而增加银行的道德风险和信用风险。

三、商业银行应对利率市场化改革的对策

利率市场化改革虽然是一柄双刃剑，但从长远来看，机遇远远大于挑战。商业银行必须予以充分重视，采取积极有效的对策。

1.商业银行要进行业务结构的调整，确保经营管理的收益。利率市场化改革的深入会使得商业银行之间的竞争更为激烈，存贷利差也会相应地减少。因此，商业银行必须进行业务结构调整，通过大力发展中间业务来拓宽收益来源。相对于资产业务，中间业务附加值高、成本低廉、风险相对较小，可以有效规避利率市场化带来的风险，提升商业银行的竞争力，确保利润的增长。因此，商业银行应加大中间业务的发展力度，从战略高度来进行业务结构调整，进行有效的产品创新。

2.根据市场构建合理的金融产品定价体系，提高产品服务的定价能力。利率由市场决定也就要求商业银行必须以市场为导向构建其金融产品的定价体系。存贷款定价机制是利率市场化背景下商业银行参与竞争的重要法宝之一，关系到商业银行的竞争力和效益。商业银行要根据自身的资产负债情况和战略目标建立起内部的报价体系，并通过逐级授权来确定定价标准。同时还要根据部门、产品、客户和结构等要素来确定存贷款定价。此外，商业银行还要注重信贷风险评级系统和综合收益测算体系，既要对客户进行合理的甄别，也要确保银行经营的安全，保证经营效益。在进行定价的时候也要综合考虑内外部因素、宏微观因素，通过对市场的全面掌握提高定价的科学性。

3.要大力加强利率风险管理和控制。商业银行要有效应对利率市场化改革，必须正确面对利率风险加大的客观现实。商业银行必须根据变化建立起专门的机构来进行利率风险管理，制定出相应的管理程序和政策，并建立起相应的利率风险系统，提升利率风险管理的技术，有效的对利率风险进行实时的监控和管理，确保商业银行经营管理的科学性和安全性。

4.必须进行内部改革，进一步完善公司治理结构。商业银行要想在激烈的竞争中取胜，首先必须推动内部改革，建立起科学规范的内部治理结构。利率市场化要求商业银行紧跟市场发展的动态，也就使得商业银行的基本特点在于以市场为本，也就是说它必须充分尊重市场规律，尽最大可能提高自身的盈利能力，而从内部治理来看，就要把全体股东的利益放在首位，确保经营者与股东利益的一致。同时，也要注重债权人、客户、其他利益相关者在公司治理中的合理地位，通过内外合力的方式推动公司治理结构更加科学规范，实现商业银行的经营管理目标。

总之，利率市场化改革是世界金融发展不可逆转的潮流，它给商业银行带来了新的发展机遇，也带来了一定的挑战。商业银行必须充分认清这一现实，加强业务调整、风险控制、竞争能力以及内部治理等方面的建设，确保自身的健康快速发展。

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